商业银行信贷法律风险(一).ppt

商业银行信贷法律风险精析 主讲：李建博 2010.02.23 第一章 借款合同的法律风险控制 第一节 贷款法律关系与民事法律行为 一、贷款法律关系 （一）概念 （二）贷款法律关系的要素 1、主体: 2、客体： 3、内容： 二、民事行为 (一)无效的民事行为 需注意：行为人受欺诈、胁迫或乘人之危而实施的民事行为在《民法通则》中规定为无效，而后实施的《合同法》对其进行了修订，规定为可变更可撤销。 （二）可变更可撤销的民事行为 1、可撤销的合同在被撤销之前是有效合同 2、撤销权人自知道或者应当知道撤销权之日起一年内没有行使撤销权的，合同效力不变。 3、自可撤销民事行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。  （三）效力待定的民事行为 1、成因（四欠缺） 其一，行为能力欠缺 其二，处分权欠缺（按份共有） 其三，代理权欠缺 其四，债权人同意，指行为人的作为未征得债权人同意。如 债务人转让债务给第三人。 2、对于效力待定的民事行为，相对人享有催告权和撤销权。撤销权必须在追人权人未追认前实施。 3、救济方式：通知追认权人追认 行使撤销权，既可以向担保人提出也可以向追人权人提出。 （四）民事法律行为 第二节 借款合同的订立 一、借款合同的种类 （一）普通借款合同，金融机构与他人订立的借款合同，自签订借款合同时生效。 （二）民间借款合同，自然人之间订立的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 二、格式合同的风险控制 （一）法律风险 《合同法》第三十九条、《合同法解释二》第九条。 （二）风险控制 1、履行法定提示义务 a、在合同中对相关格式条款采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等进行特别标识。 b、在合同正式条款的前面专门设置“敬请注意”内容。 c、在合同写明：借款人***保证人 ***已经充分理解合同条款。 2、尽可能做到内容具体明确、文字用语规范，避免出现矛盾或产生歧义。 3、如果要对格式条款进行修改或拟定补充条款时，应该深思熟虑。 第三节 借款人 一、借款人的种类 （一）法人 （二）非法人组织： 1、合伙组织 2、个体工商户：个人经营的以个人财产承担债务；家庭经营的以，以家庭财产承担债务。 3、个人独资企业：投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任。 4、企业法人的分支机构：其行为后果最终由法人承担。 5、筹建中的法人，若不能登记成立，则由筹建人或设立人承担法律后果。 （三）自然人 二、贷款方审查法人、非法人组织民事行为能力的要求 （一）真实性审查 （二）行为能力审查 （三）身份证明审查 （四）税务审查 （五）权限审查 三、对借款人偿债能力的评估项 1、借款人的收入及企业经营情况 2、企业管理人员的素质 3、借款人对外担保的情况 4、借款人面临的重大诉讼事项 5、借款企业的重大体制改革 第四节 借款合同的担保 一、借款合同与担保合同的关系 （一）借款合同有效而担保合同无效 （二）借款合同无效导致担保合同无效 二、借款担保人的资格 1、是否对其经营管理的财产享有处分权 2、享有处分权的财产是否足以清偿债务 3、担保人是否具备法律对法人、非法人组织规定的基本条件。 第五节 保证担保 一、最高额保证与额度借款保证的关系 二、保证期限与保证期间的区分 三、贷款人可以通过诉讼、送达通知的方式向连带保证人主张权利。 四、额度借款合同应注意的两个问题 1、额度内每笔借款的保证期间分别计算 2、保证期间因债务履行期限提前或后延二相应调整 五、保证担保应注意的问题 1、学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体不得充当保证人。 2、除非企业法人有书面授权，否则企业法人的分支机构内部职能部门不得充当保证人。 3、应当重点审查保证人的经营情况、对外担保的情况、是否面重大诉讼事项、是否因进行企业改制而影响其担保能力等。 第六节 共有财产担保 一、按份共有财产担保 1、按份共有人以其共有财产中享有的份额设定担保的，担保有效。 2、按份共有人以其享有的份额设定担保不必征得其他共有人的同意。 3、对于共有人以超出其共有份额设定担保处理方式。 二、共同共有财产担保 1、必须提供全体共有人一致同意担保的书面承诺，或者其他共有人全权委托担保人设定担保的委托书。 2、对贷款人不慎接受了某共有人擅自以共有财产提供担保的处理。 第七节 公司对外担保 一、贷款人应关注公司章程对外担保的相关规定。 二、审查公司对外担保的要求。 三、公司为其股东或实际控制人提供担保的规定 1、必须经过股东会或股东大会的决议，董事会无权作出决议。 2、又利害关系的股东应当回