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第三起：随母亲一起坠楼自杀案 案情介绍：幼儿园学童孙皓，4岁，2002年7月由其母亲为他投保了少儿终身平安保险，指定身故受益人为孙的父亲。在商场工作的孙母因一段时期以来与商场经理的关系紧张而一直情绪低落、闷闷不乐，以至于产生厌世轻生的念头。同年12月的一天早上，轮班休息在家的孙母，竟带着准备上幼儿园的孙皓从所住的8层楼房跳下，双双坠楼身亡。公安机关经查勘现场，调查取证，排除了他杀的可能，认定孙皓和母亲系自杀。孙父为一下子失去妻儿而悲伤万分，在料理完妻儿的丧事之后，他作为其儿子生前参加的少儿终身平安保险合同的受益人．向保险公司提出了给付保险金的请求。 对三起自杀索赔案的分析 1、在我国，规定保险公司对被保险人自杀身亡不承担给付责任的期限为两年，国外也有规定为一年的，自保险合同成立日起算。合同满两年以后，被保险人自杀的，保险公司按合同给付保险金。 2、构成自杀的两个条件： ①如果行为人虽然在客观上实施了足以使自己死亡的行为，但在主观上并无结束自己生命的意愿，就不能构成自杀 ②如果行为人是因疏忽或过失，以及在心神丧失、神志不清而无法顶见自己行为结果或不能控制自己行为的情况下，实施了足以使自己死亡的行为，也不能构成自杀。 可见，故意自杀是具备主客观条件的自杀，即行为人主观上有自杀的企图，客观上实施了足以使自己生命丧失的行为。 对三起自杀索赔案的处理 1、在第一起索赔案中，被保险人裘解放服毒身亡．符合构成自杀所要求的主客观条件，应属于自杀身亡。由于裘解放是在2000年5月投保，第二年即2001年自杀身亡，他自杀的时间是在自保险合同成立日起并未满两年之内，因此保险人不承担给付保险金的责任。 2、在第二起索赔案中，被保险人姚和平在神志错乱、不能自控的情况下跳河身亡，因缺少自杀的主观意愿，不具备构成自杀的主观条件，应属于意外死亡。因此保险人要对被保险人的意外死亡负给付责任。 3、在第三起索赔案中，被保险人孙皓是无行为能力的未成年人，在母亲引导下作出助楼的无意识行为同样缺少主观条件，不构成自杀，属于意外死亡。所以保险人应向作为该合同受益人孙父给付保险金。 被保险人的四项选择权 1、红利选择权； 2、不丧失价值选择权； 3、保单持有人贷款； 4、给付选择权。 1、红利选择权 分红保单向投保人支付红利。投保人可以对红利支付的形式进行选择。以下是标准红利选择权： 1、领取现金红利。 2、红利用于支付下期部分保费。 3、红利留在保险公司累计生息。 4、红利用于购买趸缴、保费缴清的保险。 * * 人寿保险的常用条款 王女士的一家 投保 现年26岁的王女士与保险公司签定了一份终身寿险合同，合同上注明王女士的丈夫为第一受益人，女儿为第二受益人。但在合同中王女士把自己的年龄误报为25岁，而且没有告知保险公司自己有心脏病。 25岁 终身寿险合同 今年26岁 保险代理人 过了缴费日未缴保费 唉！忘了缴费 没关系，还有宽限期呢！ 保险代理人 宽限期条款 （二）规定宽限期的目的：避免合同非故意失效。 宽限期终了日若遇星期例假日，或法定休息日，或遇天灾地变，期限顺延。 宽限期条款：是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付续期保费的，法律或合同规定给予投保人一定时间的宽限（我国保险法规定为60天或自保险公司催告起30天）。在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。 （一）条款内容 宽限期内不缴保费能继续保险吗？ 可以呀！选择自动垫缴就行。 不缴保费能继续保险吗？ 保险代理人 自动垫缴保费条款 （一）条款内容 投保人如未能在宽限期内交付保险费，除非投保人有反对声明,保险人得在保单的现金价值中自动提供贷款, 用以抵缴保费，使保单继续有效，直到累积的贷款本息达到保单上现金价值的数额为止。届时，投保人如再不缴付保费，合同效力终止。 适用于分期缴费的长期性人身保险合同。 基本内容： 自动垫缴保费条款 （二）条款的目的： 目的：在于避免合同非故意失效，维持保单的有效率，保全保险人业务。 1、自动垫缴保费贷款意指不需投保人提出贷款申请，保险人自动提供贷款。目的在于垫缴保费。 3、自动垫缴保费期间，保单仍然有效，若保险事故发生，保险人从给付的保险金中扣除垫缴的本息。 2、自动垫缴保费贷款的前提是保单上存有现金价值 具体内容： 保单持有人选择了自己缴费 行！ 我还是选择自己缴保费吧。 保险代理人 宽限期过了还未缴费 哎呀！宽限期过了！保单中止了！ 你可以申请复效呀! 保险代理人 复效条款 投保人在停效后的一段时间内，有权申请恢复保单效力，复效不改变原合同的各项权利和义务。 （二）复效的