基于创新视角的农村商业银行小额信贷风控机制与绩效分析—.ppt

基于创新视角的农村商业银行小额信贷风控机制与绩效分析 ——山东莱州农商银行案例 第六期微型金融师资培训班.案例2 何广文 世界银行微型金融师资培训教师组组长 农村金融与小额信贷研究中心主任 一、前言 农村信用社转型为农村商业银行 疑问：脱农、离农？ 是否服务三农、小微企业？ 怎么服务三农、小微企业？ 怎么进行风险控制？ 实证研究有肯定也有否定的回答 对山东莱州农商银行的案例分析 二、莱州农商银行发展概况 2009年2月26日正式挂牌 2013年7月底，下设1个营业部、28个支行、65个分理处 莱州农商银行机构网点分布图 2012年末 存款余额161.03亿元，市场占有率33.56% 贷款余额98.09亿元，市场占有率45.44% 存贷比为60.9% 不良贷款余额为1.24亿元，占比1.27% 全年实现经营利润55348万元 资本充足率达到14.62% 2013年6月末，莱州农商银行股金总额为66323万元 三、小额贷款风险控制机制与创新 1.完善的法人治理结构 2.健全的银行内部管理制度建设 公司治理类制度50个 操作和控制程序类规范21个 3.再造高效快捷的贷款流程，提高放贷效率 莱州农商银行贷款流程图 4.明确分级授权, 打造流程银行 莱州农商银行贷款审批程序 5.遵循风险覆盖原则，综合评估贷款风险，制定差别化利率 对农户和涉农企业贷款给予利率优惠，体现惠农性 浮动系数 参考指标 0.2 0.4 0.6 0.7 权重％ 农户信用等级 AAA级农户 AA级农户 A级农户 其他 40 贷款担保方式 质押 抵押 保证 信用 30 行业或工作性质 一类 二类 三类 其他 30 农户贷款利率浮动系数参照表 6.编制信息采集模板，利用“软信息”从源头防控风险 7.实行贷前双人调查，建立保证金账户，通过“三包一挂”终身追责 8.严格贷后回访，构建风险预警体系 四、风控创新的经济绩效 1.机构覆盖面广、贷款满足率高 完成了对辖内306个行政村以及50496户农户的信用等级评定 贷款满足率接近100% 2.贷款客户以农户为主，突出了金融普惠 2010-2012年莱州农商银行贷款客户结构 3.单笔贷款额度小，利于扩大贷款覆盖面 万元 ≤0.5 0.5-1 1-5 5-10 10-30 30-50 50-100 100-500 ≥500 笔数 106 439 4334 4631 7758 790 936 855 311 占比% 0.5 2.2 21.5 23.0 38.5 3.9 4.6 4.2 1.5 2013年6月底莱州农商银行贷款额度分布结构 4.经营效率提高，管理能力提升，利润增加 2010年 2011年 2012年 经营收入 74166 99561 122378 由贷款产生的金融收入 44274 60973 79011 经营费用 57072 71305 73811 人员费用 10766 16031 35413 净利润 20077 19956 32421 2010-2012年莱州农商银行经营绩效 单位：万元 5.逾期贷款占比低，以农户逾期为主 2010-2012年莱州农商银行逾期贷款情况 单位：万元，% 2010年 2011年 2012年 当年累计发放贷款笔数 33203 30045 26904 其中：逾期贷款笔数 941 652 673 逾期贷款占比 2.8% 2.2% 2.5% 其中:农村客户逾期贷款笔数 876 624 638 农村客户逾期贷款占比 93.1% 95.7% 94.8% 小微企业逾期贷款笔数 65 28 35 6.存贷比例较低，逾期贷款余额和占比双降 2010-2012年莱州农商银行存贷款余额及比例 单位：万元，% 2010年 2011年 2012年 年底贷款总余额 564031 698782 732386 年底存款总余额 年底逾期贷款余额 13932 10075 9786 存贷比 45.9% 50.0% 45.5% 逾期贷款占比 2.5% 1.4% 1.3% 7.坚持普惠放贷原则，支持农户经济结构调整 莱州农商银行不同种类贷款占比 8.采取农户联保控制风险，上浮利率确保收益 2013年上半年莱州农商银行贷款利率浮动水平 利率浮动区间 0.7-0.9 0.9-1.0 1.0-1.2 1.2-1.5 1.5-2.0 2.0以上 笔数 234 188 275 925 11239 2 占比 1.8% 1.4% 2.1% 7.2% 87.4% 0.0% 五、风控创新的社会绩效 1.有效地支持了创业，带动了就业 2.加强信息披露，树立良好银行形象，与客户建立共赢关系 3.打造和谐合规的公司治理文化 4.创新客户维