银行发放贷款风险防控定稿.pptVIP

三、防控措施 第二十四页，共四十五页。 第一、审慎控制最高额抵押贷款业务。最高额抵押物一旦被法院查封、扣押，如果客户经理操作不当，或者工作失误、思想麻痹大意，可能发生新发放的贷款不受优先权保护的法律风险。 第二十五页，共四十五页。  第二、贷后管理中强化最高额抵押物的管理。 第二十六页，共四十五页。 1、逐笔查询，认真关注最高额抵押项下每一笔贷款发放前的抵押物状况。客户经理应在每发放一笔贷款前，向抵押权登记部门如房产部门、土管部门等逐笔查询，最高额抵押物未被法院查封、扣押的，方可发放贷款；被法院查封、扣押的，应立即停止发放贷款。 第二十七页，共四十五页。  2、妥善签收法院查封、扣押通知书，及时通知客户经理，存入信贷档案备查。银行在收到人民法院查封、扣押通知后，应妥善填写《送达回证》，不得随意按法院要求将签收时间提前，并要在第一时间将查封、扣押的事实通知经办人员，停止发放贷款。 第二十八页，共四十五页。 3、审慎采取应对措施，如要求客户增加新担保、提前归还贷款等措施。银行发现抵押物被查封、扣押，或者收到人民法院查封、扣押通知后，应立即向客户协商，解释停止发放贷款的理由，提供相应证据，要求客户增加新的担保措施，或者宣布贷款提前到期，收回贷款规避风险。 第二十九页，共四十五页。 第三、关注拆迁的动态信息。明确专人关注此类风险，定期查询拆迁管理部门及当地房管部门发布的拆迁公告；加强与当地国土资源局、拆迁部门、规划局、房产管理局、建设局等部门的联系和沟通，尤其是加强与征收人的沟通合作，及时了解最新的房屋拆迁信息，对银行抵押房屋被列入征地拆迁范围的，应及时预警。其中，有两个重要环节不容忽视：一是控制补偿款的发放；二是控制调换房屋的产权办理。 第三十页，共四十五页。 第四、积极抗辩，依法维权。如果最高额抵押物被查封、扣押后，银行在不知晓的情况下仍新发放了贷款，银行要积极抗辩，全力维权，适时提出人民法院未通知、银行“不知情”等抗辩。 第三十一页，共四十五页。 第五、加强协商，力争撤销查封、扣押措施。一般来说，人民法院查封、扣押的措施被撤销后，新发放的贷款的抵押优先权应恢复。银行应积极利用这一办法，协调客户清偿第三人债务，申请法院撤销查封、扣押措施。 若遇到抵押物被列入拆迁范围时，银行应主动与借款人就抵押权及其所担保债权的处理问题进行协商。协商不成，应根据借款合同的约定，及时宣布贷款提前到期，并采取相应的诉讼保全措施。 第三十二页，共四十五页。 主讲人 杨鑫良 联系方式：手机：，QQ： 银行风险防控（抵押） 第一页，共四十五页。 前言： 在银行贷款实务中，为简化货款审批程序，提高贷款效率，常在最高额抵押贷款中，借款人先办理好抵押担保手续，然后向银行申请一定期间内的最高额抵押贷款额度，在该期间，银行发放不超过最高额限度内的贷款，并对贷款享有抵押权，贷款发放无须逐笔审核。由于贷款的发放需要时间，并且最高额贷款的发放是在期间内连续的，这样，很有可能会出现在贷款期间发放贷款时，第三人已申请法院查封了抵押人提供担保的抵押物，而银行根本不知道抵押物被查封，这样，就出现了抵押财产查封后，银行仍发放了贷款。 第二页，共四十五页。 一、抵押财产查封后发放的贷款是否仍享有抵押权？ 第三页，共四十五页。 问题如下： 1、 最高额抵押期间，抵押物被查封，贷款到期，贷款是否可以借新还旧，借新还旧的贷款是否仍享有抵押权。 2、 最高额抵押期间，法院查封抵押物未通知抵押权人（银行），抵押权人对新增的债权是否享有抵押权。 3、 最高额抵押贷款优先受偿权与查封的关系是否也适用一般的抵押，甚至其他的担保物权。 第四页，共四十五页。 查封并不必然导致债权确定，只有抵押权人知道查封的事实后，受抵押权保护的债权数额才得以确定。 第五页，共四十五页。 案例1：2007年6月13日,借款人马某与甲银行签订了一份《最高额担保个人借款合同》，以马某所有的别墅作为抵押物，并办理抵押登记。在抵押期间，甲银行于2008年6月30日和7月2日分别发放金额为100万元、70万元的贷款，但抵押物已于2007年11月6日被法院查封（法院未告知甲银行）,马某不能按约归还借款，甲银行向法院提起诉讼。 法院认为，本案并无证据证明甲银行在最高额抵押期间内发放贷款时已经或应当知道抵押物被查封的事实，根据《关于民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》相关规定，银行依法享有的最高额抵押权未受法定事由阻却，其在最高额抵押期间发生的最高额度内的债权，对抵押物依法享有优先权。 第六页，共四十五页。 案例2：上海进出口公司，