互联网贷款业务合规评估报告v2.docxVIP

互联网贷款业务合规评估报告 为促进互联网贷款业务健康开展，根据工作部署，总行 我行于2021年*月2*日至5月9日对我行2020年互联网贷 款业务进行了合规评估。在互联网中心开展合规自评的基础 上，我行通过现场询问、调阅制度文件及业务资料、查看系 统、穿行测试、符合性测试等合规检查方式，对被评估部门 业务制度、内控管理、风险管理、异地放贷、会计核算、信 息披露、消费者权益保护、合同文本管理、合作机构管理等 方面进行了合规评估。 一、互联网贷款业务总体状况 我行互联网贷款业务于2020年1月上线，目前与**在 线财产保险（以下简称“**保险”）合作开展了 “* *直融”互联网贷款业务，与**普惠融资担保（以 下简称“**普惠”）和中国**财产保险股份（以下 简称“**财险”）合作开展“**普惠”互联网贷款业务。 “**直融”与“**普惠”均为互联网贷款的助贷业务模 式，目前我行无其他助贷与联合贷产品。截至2020年末， 我行互联网贷款业务未发生不良，**保险、**财险偿付能力 充足，理赔及时、足额。 （一）制度建设情况 我行印发了《**南银行互联网贷款“**直融”产品管理 方法》、《**南银行互联网贷款“**普惠”产品管理方法》等 互联网贷款产品管理方法，制定了《**南银行互联网贷款“** 直融”产品操作规程》、《**南银行“**普惠”互联网贷款产 见的前提下，我行的贷后管理也采用了行业内的普遍做法， 即产品贷后管理主要依赖于合作机构开展。但我们注意到目 前的回款方式都是由合作机构将借款人到期还款的代扣款 项或理赔还款归集至我行账户，导致我行无法掌握每一笔业 务真实的还款情况。在此情况下，我行的还款监测数据可能 存在偏差，也不利于我行通过大数据风控开展自主贷后管理。 建议加强与合作方的资料和信息获取，掌握具体每笔业务的 还款情况，为我行开展自主的大数据贷后管理积累数据基础。 （四）按照数据平安的要求，进一步加强系统数据传输 的完整性。目前互联网贷款业务由合作方将通过其风控审核 的申请人资料和信息推送至网贷系统，业务操作岗每日抽检 推送资料的情况，如申请人推送资料不完整，那么要求合作机 构补充提供相关资料。在数据不完整的情况下放款，不利于 进行风控规那么验证和反洗钱监测，建议加强有效的技术手段, 保障数据传输的完整性和准确性。 （五）关注监管政策趋势，细化合规管理要点。银保监 会已就《商业银行互联网贷款管理暂行方法（征求意见稿）》 屡次征求意见，旨在进一步规范互联网贷款业务。从征求意 见稿来看，监管机构对互联网贷款的金额、期限、资金用途、 合作机构、消费者保护等方面均有更明确的要求，建议及时 关注监管政策变化，审慎办理异地授信，加强业务规模和资 产质量管控，确保业务全流程合法合规。 品操作规程》，建立互联网贷款业务的贷前、贷中、贷后的 全流程风险管理工作。通过逐步建立和完善相关管理方法、 制度和操作规程，加强业务管控。 经合理查证，互联网贷款业务相关制度总体符合外部监 管规定和我行内部管理、业务开展要求，对我行的互联网贷 款业务管理和操作程序起到了较好的规范和指导作用。 （二）内控管理情况 互联网金融中心是我行互联网贷款的管理和业务操作 部门，该中心为事业部制部门，已设置了相互别离、相互制 约、协调配合的前中后台组织架构。现有组织架构能够有效 履行业务管理要求，有效实现前中后台风险隔离。岗位人员 已设置不兼容岗位，具备授权管理机制。 经合理查证，互联网金融中心组织架构符合风险隔离要 求、岗位人员设置符合职责别离要求，在我行统一的授权管 理体系进行授权管理。网贷系统用户按用户角色分配系统权 限，主要的用户角色包括：①系统管理员、产品管理员、风 险管理员、业务运营员，上述用户角色由互联网金融中心员 工使用；②科技管理员，由科技部提供技术支持的员工使用； ③风险部管理员，由风险管理部员工使用。目前系统内用户 均为我行在职员工，大局部系统用户权限和岗位设置一致, 但仍存在员工调职未及时调整用户系统权限，以及用户被同 时授予产品管理员、系统管理员不相容角色的情况。 （三）风险管理情况 L客户信息采集校验：借款人基本信息由合作方初审通 过后向我行推送，网贷系统根据已配置风控规那么进行客户准 入判断和校验。借款人基本信息包括姓名、年龄、地址、职 业、收入情况等，在反洗钱方面，通过与合作方签订反洗钱 条款，明确要求其配合我行开展反洗钱工作，其推送的借款 人基础信息须满足反洗钱对客户身份识别和交易监测的要 求。 经合理查证，借款人信息基本满足身份验证、贷前调查、 风险评估和授信审查等要求，网贷系统通过借款人上传身份 证件照片、拍摄校验借款人脸部图像以及绑定借款人银行卡 账户信息并进行银行卡四要素验证等认证程序识别借款人 身份。在完成上述认证程序的前