保险的概念与特征.pptVIP

第三节 保险的概念与特征;保险的定义;二，从风险管理角度，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移机制。起分散风险，补偿损失的作用。 三，从经济角度，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的有效的财务安排。 四，从法律角度，保险是一种合同行为。双方在法律定位平等的基础上，达成一致。;保险的要素;4.风险不能使大多数的保险表的同时遭受损失。它要求损失的发生必须有分散性。如果风险同时发生，比如大的风险：地震、水灾、泥石流同时发生的话，风险产生的概率就会变大。因此保险公司承保时会力求将风险单位分散。 5.风险必须具有现实的可侧性。风险发生的概率及其导致的保险表的损失的概率应该具有可侧性，在此基础上，保险公司才可以制定出准确的保险费率。一旦缺可侧性，一般不能成为可保风险。 6.风险的可衡量性。可保风险导致的损失在原因、时???、地点、金额是可以确定的，能够用货币来衡量。 ;7.风险发生的概率小。一旦发生的概率较大的时候，保险公司是不愿意承保的，因为这样保险公司赔付的几率也就比较大，产生的损失也较大，因此，保险公司承保时会选择风险发生概率比较小的。;（二）大量同质风险的集合与分散 保险的过程是风险的集合与分散的过程，通过把众多投保人面临的风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人。 两个前提条件： 1.风险的大量性 2.风险的同质性 ;（三）保险费率的厘定 保险是一种特殊商品的交换行为，保险费率就是保险商品的价格。保险费率的厘定遵循几个原则： 1.公平性原则 2.合理性原则 3.适度性原则 4稳定性原则 5.弹性原则 ;（四）保险准备金的建立 保险准备金时保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。 《保险法》规定：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。;1.未到期责任准备金：主要指保险公司为保险期在1年以内（含1年）的保险合同项下还未到期的保险责任提取的准备金。 2.未决赔款准备金：指保险公司为还未结案的赔案提取的准备金。包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。 3.总准备金：用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。它从保险公司的税前利润中提取。 4.寿险责任准备金：保险人把投保人历年交纳的纯保费和利息收入积累起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的资金。 ;（五）保险合同的订立 保险合同是约束投保人和保险人权利义务关系的法律形式。是双方当事人权利义务的依据。 ;保险的特征;（三）经济性 保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。其保障对象（人身、财产）、保障手段（货币支付）及保障目的都是与社会经济发展相关的。 （四）商品性 保险体现的是一种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系。 （五）科学性 保险是处理风险的科学有效措施。保险经营、保费制定、保险准备金提存均以科学数理计算为依据。 ;保险与相似制度的比较;（二）保险与救济 都是借助他人安定自身经济生活。两者本质不同: （1）权利义务不同 （2）给付对象不同 （3）主张权利不同;（三）保险与储蓄 都是以现在的剩余资金做未来所需的准备。不同点： 1.消费者不同。保险的消费者必须符合保险人的承保条件；储蓄的消费者可以是任何单位或个人，一般没有特殊条件的限制。 2.技术要求不同。保险需要特殊的分摊计算技术；储蓄使用本金加利息的公式。 ;3.受益期限不同。保险有合同规定的受益期限；储蓄以本息返还未受益期限。 4.行为性质不同。保险是互助行为，储蓄是自助行为。 5.消费目的不同。保险的母的是应付各种风险造成的损失，储蓄是为了获得利息。