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车险也需量身定做 新的一年即将到来，广大有车一族又开始设计自 己的车险了。随着实际驾车中经验的积累，也不再像 刚开始购买车险的时候那样茫然不知所措，开始考虑 如何购买适合自己的保险。本期车险版教大家如何购 买适合自己的车辆保险。 2004 年人保的 500 元免赔，拉开了所谓人性化车辆保险市场的序幕。车险保费再也不像当初那样一刀 切，保险公司通过驾驶员的性别、年龄、驾龄；行驶 区域是否在 500 公里以内；出险的频率、车型、防盗装置等各方面来决定保险费用的高低。也就是说，即 使同样的车、不同的人，或者是不同的车、同样的人 都会产生不同的保险费用。 如果这些因素之间的差距比较大，可能同一辆车 在同一家的保险公司保费差异超过千元，更不用提在 其大保险公司与小保险公司之间的差距。因此，依据 自身的情况，选择不同的车险，将是摆在大家面前的 问题。 庞小姐 某公司财务 年龄：27 岁 2 年驾龄 车型：大众 POLO 公司职员 庞小姐在 2003 年 1 月初购买了大众的 PO 鄄LO 型家用车，车开了将近 2 年，一直没有出过险。 以前一直是在人保投保车险，由于去年人保推出 了 500 元免赔条款，对于庞小姐来说并不是很合适。因此，在年初这次投保时，庞小姐选择了另外一家保 险公司，仅仅只购买了车损险、三者险以及一个盗抢 险。 尽管对于该价位的车辆，保障不是很多，但是比 较实用，按照庞小姐性别和 27 岁的年龄、行使区域为上海，以及停车等各方面细节情况进行保费测算， 最终测算价格为 2600 元左右。 陈先生 某外资公司经理 年龄：36 岁 无驾车经历 车型：奥迪 A6 陈先生是某外资公司的中层管理人员，2004 年 9 月份拿到了驾驶执照，并在 11 月购买了一个奥迪 A6 豪华型轿车。 由于驾驶技术不够熟练，且车子本身又属于豪华 型新车，第一年出险的概率比较大，特别是一些小的 擦伤之类的意外事故。因此，在投保车辆保险时，陈 先生依照财产保险公司的代理人关于新手与豪华轿车投保车险保险的建议，并结合自己的实际经济情况，除了主险购买了车辆损失保险与第三者责任保 险，以及“不计免赔额附加险”外，附加险还购买了全 车盗抢险、车上责任险、玻璃单独损失险、自燃损失 险、无过失责任险。基本上把可以购买的车辆附加险 都购买了，从而确保车辆得到一个比较好的保障。 与此相对应的是保费也会大幅度提高，最后按照 相应的费率估算保费大约为 7540 元。 吴先生 某私营企业负责人 年龄：30 岁 5 年驾龄 车型：吉利 吴先生在 1 年前花 3 万元左右购买了一辆二手的吉利轿车。尽管吴先生本人在投保过程中并没有发生 交通事故，本身驾龄和其它各方软性条件都不会太影 响保险费率。但由于此种车型在防盗和修理方面的特 殊原因，投保时，吴先生只是选择了车损险与三者险 两个基本的主险，其它方面的附加险都没有选择。但 是按照保险公司车辆保险条款的相关规定，最终的保 险费用仍然需要 3500 元左右。 通过以上主险和附加险的介绍和分析，我们可以 设计出以下的保险套餐： 基础保障：车辆损失险+第三者责任险 适用对象：一些老的驾驶员在给自己车辆选择车 险的时候，都会选择这样的基础保障。虽然不是最好 的保险方案，但是对于一些旧车来说比较实用。 经济性保障：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险+车上责任险 适用对象：这个组合，用驾驶员的话来说是性价 比比较高，在人们最关注的损失和 100%赔付等大的风险基本上都囊括了。对于一些经济并不富裕，但是 又想给爱车上个比较完备保险的车主，这样的组合比 较合适。 全面保障：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔 特约险+全车盗抢险+车上责任险+新增加设备险+无 过失责任险+玻璃单独损失险+自然损失险 适用对象：这个险种组合可能是最昂贵的组合， 把车子从里到外，严严实实地保护了起来。几乎与汽 车有关的全部事故损失都包括，车主不必因为一些概 率比较小的意外导致车子无法得到赔偿。不过相对来 说，保费是比较高的，适合那些高档车和比较富裕的 车主。 编者注 以上所列的只是在日常车主投保中比较常用的三种组合。事实上，在购买车险的时候， 车主完全可以自己给自己做保险规划，根据自己的驾驶技术和车型以及车子自身的价值去选择合适的保 险。如果你所在的小区治安状况不是太好，或本身的 车子防盗并不是很完善，此时盗抢险应是必不可少 的。在购买车辆保险的时候，大多数也许不一定要贵， 也不一定要最便宜，适合自己的就是最好的。