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MS银行小微信贷发展模式优化研究 在我国,小微公司融资难、融资贵的问题依旧长久存在,MS银行作为我国最 早的以民营资本为主倡始成立的全国性股份制商业银行,从2008年开始提出了 “做小微公司的银行”这一战略定位,全行集中人力、财力和各项资源投入对小微公司融资服务支持中。在近7年的发展历程中,MS银行围绕其核心业务理念,在小微信贷业务模式、产品创新、流程优化和工具支持等方面展开系统性的工作, 在信贷规模、投放规模、支持小微公司数量方面取得了瞩目的成绩,获得了政府肯定、业界夸赞、客户认可的成绩,MS借此重塑了其核心竞争力,获得了较好的经济效益。可是随着2014年国家经济发展进入新常态,MS银行自己在小微信贷模式经营中存在的问题逐步暴露,包括业务规模增长乏力或阻滞、业务风险不断 暴露、利润模式单调、客户流失率居高不下和产品创新后劲不足等,这些问题已经成为限制MS银行深入小微信贷战略的障碍。回归关系型信贷有关理论剖析MS银行面对的问题,笔者认为重点在于MS银行对于小微公司软信息管理不到位,集中体现在对于小微客户管理和小微信贷经理管理两个方面。 表现为对小微公司软信息管理不系统、小微公司差别化客户关系管理不足、小微信贷经理专业化能力管理提升不到位和激励拘束制度及尽责免责制度不健 全四个问题。本文在对国内外对于关系型信贷理论研究的基础上,联合个人工作实践,提出MS银行优化小微信贷发展模式的详细举措,首先是MS银行重点是在内部成立全流程软信息管理制度体系,包括“三位一体”软信息获取体制、鉴于工 作流程和科技支持的软信息更新制度以及软信息系统化运用体制。其次MS银行还需要系统性展开小微公司风险、利润分类管理,加强客户差别化关系管理制度,保持银行与小微公司互动在良性水平。再次MS银行要以信贷经理团队专业化提升和管理为导向,运用平衡计分卡模式展开系统化的改良,在此基础上展开信贷经理分级授权管理。 最后MS银行优化调整信贷经理激励查核及问责拘束体制,打造以“利润创建”和“客群经营”为导向的激励体制,明确小微信贷尽责免责制度,在贷前、贷中和 贷后全维度展开问责和免责管理。同步在外部环境和制度日趋成熟的背景下,系统性优化MS银行小微信贷运行模式,解决MS银行小微信贷发展中的问题。