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（一）合理利用免息期 用信用卡消费时，在免息还款期内偿还全部款项，无需支付非现金交易的利息，因此计算好免息期非常重要，并非银行承诺的免息期可以随时享受，免息期具有一定的期限限制。 一般免息期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。例如，银行的对账单日为每月5日、指定还款日期为每月23日，以客户每月消费一次计算，如果客户在当月4日消费3000元，免息期就是当月4日到23日这段时间，为19天；如果是当月6日消费（假设当月为31天），则免息期就是当月6日到下月23日这一段时间，为48天。因此消费时要注意两点，一是持卡人的消费日期；另一个就是银行对账单日语还款日之间的天数。 四、信用卡的使用技巧 第二十六页，共六十二页。 下面几种情况都不能享受免息待遇：1.使用最低还款额还款 最低还款额是持卡人每月需要缴纳的最低金额，首月最低还款额为当月欠额的10%，使用最低还款额还款将不享受免息待遇。2.超额透支 持卡人超过发卡银行批准的信用额度使用信用卡时，从透支之日起支付透支利息，即超额透支将不能享受免息待遇。3.现金透支 用信用卡支取现金要支付利息和相关手续费，不能享受免息待遇。 因此在使用信用卡时尽量不要用最低还款额还款，不要超额透支，也不要利用信用卡支取现金。 第二十七页，共六十二页。 部分偿还透支款项，在符合银行规定的最低还款额的前提下，有两种截然不同的计息方式：一种是只要持卡人有一部分钱在还款期内没还，就不能享受免息待遇；另一种是只需支付欠款部分的利息。前者是大多数银行的做法，例如，一位持卡人刷卡消费后透支了750.50元，在免息期内只还了750元，欠0.50元没有还。结果银行没有按照0.50元计息，而是按照750.50元计息的。因此在还款时一定要足额还款，不然会造成不必要的损失。 （二）要全额还款 第二十八页，共六十二页。 一些银行为了吸引更多的客户，往往通过免年费吸引客户办理信用卡。但是有的银行免年费只是免第一年年费或两年内的年费，有的发卡行以一年内刷卡次数作为免年费的条件，所以持卡人在使用时应该注意，如果到期没有缴纳年费或没有达到发卡行的相关规定，银行可能会在持卡人账户内自动扣款，银行所扣的款项将以透支支取现金计算贷款利息，而且还会计算复利，给持卡人带来损失。因此，经常不用的信用卡最好注销。 （三）注意信用卡免年费的期限和条件 第二十九页，共六十二页。 消费贷款是指金融机构向消费者发放的主要用于购买消费品的贷款。消费贷款以消费者未来的现金流量为放款的依据，旨在通过信贷方式合理安排个人整个生命周期的收入与支出，满足个人的消费需求。  与其他形式的贷款相比，消费贷款有两个显著的特点：一是消费贷款的对象是个人和家庭；二是消费贷款专门用于购买供个人和家庭使用的各类消费品。消费贷款能够使个人现在享受未来的商品和服务，平衡整个生命周期的收支状况，从而提高投资者的现在的消费能力，满足其消费需求。 一、消费贷款的含义 第三节 消费贷款 第三十页，共六十二页。 消费贷款促进了金融机构业务的扩展。 消费贷款促进了商品的流通，有利于经济发展。 消费贷款促进了消费者生活水平的提高。 作用 （二）消费贷款的作用 第三十一页，共六十二页。 （一）个人住房消费贷款 目前的个人住房消费贷款品种主要有个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住房组合贷款三类。 个人住房公积金贷款 个人住房公积金贷款时缴存住房公积金的职工以其所拥有的产权住房为抵押申请的专项贷款。贷款期限最长为30年，但不得超过法定退休年龄。住房公积金贷款利率是目前个人住房贷款中利率最低的品种，贷款额度根据所购房屋的不同适用不同的比例 个人住房商业性贷款 个人住房商业性贷款是用银行信贷资金向购房者发放的住房贷款，一般借款人以自己的产权住房为抵押申请商业性贷款。贷款期限、金额和利率由银行自行规定。 个人住房组合贷款 个人住房组合贷款是指向缴存公积金的购房者同时发放公积金贷款和个人住房商业性贷款的一种贷款方式。 二、消费贷款类理财产品 第三十二页，共六十二页。 汽车消费贷款是指银行应买车人的申请而发放的贷款，又称汽车按揭。汽车消费贷款要求借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，且具有良好的信用，能够提供抵押品或担保。汽车贷款金额最高不超过所购汽车售价的80%，贷款期限一般为1—3年，最长不超过5年，贷款利率由中国人民银行统一规定，可以选择一次性还本付息和分期归还进行还款。 （二）个人汽车消费贷款 第三十三页，共六十二页。 个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款针对大专院校在校学生发放贷款，以解决贫困家庭难的问题。国