第五讲保险需求研究.pptVIP

在与45度线相交的点上，无差异曲线的斜率为： 过点F和G的两条直线是保险人的等期望利润线，其中过点F的直线是零期望利润线，过点G直线代表是正期望利润线。 帕累托最优意味着投保人的最后收入应该是无差异曲线和等利润线切点的集合，即位于F和G之间的线段上，而落于哪一点，依赖于保险市场的竞争程度，随着保险市场竞争程度的增强，从G点向F点靠近。如果保险市场完全竞争，消费者得到保险带来的剩余，均衡点落在F上，相反，如果保险市场是完全垄断，则保险人获得全部剩余，均衡点落在G上。 第三十一页，共四十八页。 2、在不对称信息下（存在逆选择）的保险市场 现假设有风险高低不同且其风险状态无法被保险人所识别的两类投保人。如下图所示： E UL G H N L W2 W1（不发生） 图中，UH高风险投保人的 无差异曲线，UL低风险投 保人的无差异曲线。如果 保险人能够甄别风险类型 ，则两类风险的投保人都 将获得完全保险，但保险 人向高风险者索要的保险 费高于低风险者。 不对称信息下的保险合同 Ｓ 发生 UH 第三十二页，共四十八页。 而在投保人和保险人信息不对称情况下，保险人无法甄别风险类型，保险人仅知道一个投保人属于高风险和低风险的概率分别为δ与1-δ，保险人只能向所有投保人收取相同的保险费a，在事故发生后投保人获得b的保险金赔付，若高风险和低风险投保人发生保险事故的概率分别为ＰＨ与ＰＬ，则保险人的