保险学原理刘连生第一章.pptVIP

是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。是一种经济关系，也是一种法律关系。 二、保险的要素 1.可保风险。满足五个条件 ⑴纯粹风险 ⑵不确定性 ⑶意外的 ⑷大量标的均有遭受损失的可能性 ⑸可用货币计量。 可保风险是相对概念 2.多数人的同质风险的集合与分散 参加保险的人数越多，损失分得越散，每个成员的负担也就越轻；投保者越多，交纳保险费越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者越有保障。 3.费率的合理厘定。风险不同费率不同。 4.保险基金的建立。基金主要来源于开业资金和保费。财产保险准备有未到期责任准备金，赔款准备金等，人寿险准备金有未到期准备金。 5.订立保险合同。 三、保险特征 1.经济性：经济保障，有利于经济发展；反映等价交换关系。 2.互助性：一人为众，众为一人。 3.法律性：保险是合同行为，是合法行为。 4.科学性：概率论数理理论为基础。费率厘定，准备金提取等。 四、保险的分类 1.按保险实施方式：自愿保险和强制保险。 自愿保险是指在自愿的原则下，投保人与保险人双方在平等互利、等价有偿的原则基础上通过协商，采取自愿方式订立保险合同而建立的保险关系。 强制保险又称法定保险，是根据国家颁布的法律或法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。 2.按保险标的分：财产损失保险、人身保险、责任保险和信用保险及农业险。 财产损失保险：广义财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险和农业险。狭义财产保险仅指财产损失保险，是以财产及其有关从利益为保险标的的一种保险。如普通财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、建筑安装工程、核电保险。 人身保险：以人的寿命为保险标的的保险，包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险。 人寿保险以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的保险，它又包括生存保险、死亡保险、生死两全保险。 意外伤害保险是以被保险人在约定的保险期限内，因遭受外来的、明显的、剧烈的意外伤害而致残疾或死亡为保险金给付条件的保险。 健康保险是以被保险人因疾病所致的医疗费用及收入损失发生为保险金给付条件的保险。健康险通常作为附加险，与寿险和意外险合并办理。 责任保险：以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。主要有公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等种类。 信用保险：广义包括信用保险与保证保险，狭义的信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。 保证保险是由保险人为被保险人向权利人提供的担保业务。如忠诚保证保险、履行保证保险。 农业保险：是指由保险公司专门为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险，是一种经济政策性保险。 3.按承保形式：原保险、再保险、重复保险、共同保险。 原保险是投保人向保险人转移风险，通过签订保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标的承担直接风险责任的保险。 再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业务分给另一个或几个保险分担的保险。其中转让业务的是原保险人，接受分保业务的人是再保险人。 重复保险是投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人保险合同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。 共同保险又称共保，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价值的保险。 有的书提到“复保险”概念 投保人就同一财产利益分别与保险人甲和乙签订了财产保险合同（即两份保险合同）。其中保险人甲又将承保的投保人的财产险转让一部分给丙。请指出重复保险、原保险、再保险的关系。 4.按保险价值划分* 定值保险合同是保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 不定值保险合同保险合同双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同 定额保险合同，针对人身保险合同而言，在订立合同时，由保险人和投保人双主约定保险金额，被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金。 5.按保险金与保险价值划分* 足额保险：以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险。保险金额等于保险价值 不足额保险：也叫部分保险，指保险合同约定的保险金额小于保险价值的一种保险。 超额保险：保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。 6.按保险