保险学原理刘连生第三章.pptVIP

a.告知的内容。 ⑴投保人告知的内容有五个方面： 合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其风险有关的重要事实作如实回答. 保险合同订立后保险标的的风险增加应及时通知保险人 保险事故发生后应及时通知保险人. 重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人. 保险标的的转让时，应通知保险人，经保险人同意变更合同后继续承保。 ⑵保险人告知有两方面内容： 合同订立时保险人应主动向投保人说明保险合同的条款内容. 当保险合同中规定有保险人责任免除条款的，在订立保险合同时应向投保人明确说明。 b.告知的立法形式。 ⑴投保人告知的形式： 无限告知义务，又称客观告知义务。即法律对告知的内容没有确定性规定，只要事实上与保险标的风险状况有关的任何重要事实，投保人都有告知保险人的义务. 询问回答告知义务，又称主观告知义务，指对保险人的询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人没有义务告知。这类是许多国家采用的方式。 ⑵保险人的告知形式。 明确列明.即保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同当中，即视为已告知投保人。 明确说明。保险人不仅应该将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还须对投保人进行明确提示，并加以适当、正确的解释。 (3)违反告知义务的法律后果。 投保方未履行或者违反告知义务： 故意不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同； 未告知的事实对保险事故发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任但可以退还保险费。 被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，谎称发生保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险保人有权解除保险合同，并不承担赔偿或给付保险金，也不退还保险费。 张生在投保单中声明：（1）自己于2004年7月10日看过一次病，而实际看病日期是2004年7月9日；（2）自己于2004年7月9日去医院作了一次常规体检，而事实上他是去看心脏病。张生没有如实告知就医目的，并在保单签发五年后死亡。保险人在理赔时发现了这一重大不实告知。 在人身保险合同中，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险人不承担给付保险金的责任，投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。 保险人未尽到说明义务的法律后果。未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除无效，即自保险合同成立起对投保人不产生效力。 保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪，处以相应罚款。 2.保证 (1)概念。保证是指保险人和投保人在合同中约定，投保人担保对某一事项的作为或不作为或担保某一事项的真实性。保证是保险合同的基础。 (2)保证的性质和效力。各国司法界对保证条款十分严格。被保险人违反保证，不论其是否有过失，也不论是否给对方当事人造成损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任。 (3)保证分类： 依据保证事项是否已经存在，分确认保证和承诺保证。 确认保证是指投保人对过去或现在某一特定的事实存在或不存在的保证，是对过去或投保当时的事实陈述，不包括保证该事实继续在在的义务。确认保证比较严格，投保人只要事实上陈述不正确，即构成违反保证。 承诺保证指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为的保证。被保险人违反了承诺保证，保险人得自其发生违反保证行为之日起才可解除合同。 依保证存在形式不同分明示保证和默示保证。 明示保证是保证的主要形式，是保单或投保单中载明的保证条款。 默示指合同中没有载明，但在保险实践中应予遵守的一类保证，如海上保险中的适航、适货，不得绕航等。 某船的船长进行走私活动，船东知道这一情况未加制止，后来该船在某国被扣留。由于船东即被保险人违反合法航行的默示保证，保险人对船舶被扣的损失不负责任。 3.弃权与禁止反言 弃权是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。 禁止反言是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。 被保险人投保人身意外险，声明（告知）保险代理人，在某一时间内将从事一些风险较高的工作，一般把这种告知叫意见性告知。保险代理人为招揽业务，并且认为对于合同的有效性和开价可不受影响，倘若日后发生意外事故，正是由于从事风险较高的工作引起的，那么根据弃权与禁止反言的规则，保险