保险学原理刘连生第六章.pptVIP

12.共同灾难条款。确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 一、人寿保险的概念 人寿保险简称寿险，是被保险人的寿命为保险标的、以生死给付保险金条件的人身保险。即当被保险人死亡或生存达到合同约定的年龄、期限时，由保险人给付保险金。 人既面临死亡风险，又面临长寿风险。 二、人寿保险的基本特征 1.承保风险的特殊性。整体风险的稳定性与个体风险的不确定性。人的死亡是必然事件，但具体发生时间是不确定的。生命表是由不同年龄、不同性别的人的死亡率、生存率组成的统计表。 2.保险利益的特殊性。人寿保险的保险利益是根据人与人的关系来确定的。 第三十一条??投保人对下列人员具有保险利益：????（一）本人；????（二）配偶、子女、父母；????（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；????（四）与投保人有劳动关系的劳动者 3.保险金额的特殊性。人身保险合同无法通过保险标的价值来确定保险金额。人寿保险合同保险金额根据投保人需要与交费能力来确定，属于定额保险合同，不存在超额保险，也不存在不足保险，更不存在重复保险。 另外，很多人寿保险合同，只规定保险人在一定时期内每次给付保险金的数额，而不规定保险金额。 4.保险费率的特殊性。人寿保险采取均衡费率来收取保费。保险早期的均衡费率高于自然费率，而后期则相反。 5.保险理赔的特殊性。人寿保险属于约定给付性合同，发生约定事故后，保险人依合同中约定的金额给付保险金，而不以保险事故发生造成的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿。 三、人寿保险的种类 1.按保险事故的不同划分，死亡保险、生存保险和两全保险。 死亡保险是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保险。按期限又可分为定期死亡保险与终身死亡保险。 生存保险是以被保险人在一定时期内继续生存为给付保险金条件的保险。 两全保险，又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。也就是，被保险人在保险合同规定的年限内死亡，或合同规定年限期满时生存，保险人按照合同均承担给付保险金责任（生存保险金或死亡保险金）的保险。 两全保险的特点：一是具有保障性和储蓄性双重功能；二是保险费率较高，因其保险责任含有死亡和生存两项；三是不仅保障受益人的利益，也保险被保险人的利益；四是保险单具有现金价值。它又可分为普通两全保险、双倍两全保险、养老附加定期保险和联合两全保险。 2.按有无利益分配划分为，分红保险与不分红保险。 分红保险是保险人将每期盈利的一部分以红利形式分配给被保险人的保险。这种保单在设计时已规定固定数额的预定利率，同时承诺将保险公司每期盈余的一部分以红利形式支付给被保险人。 不分红保险是被保险人在交纳保险费后，没有任何盈利分配的保险。 3.按参加保险人数不同分为单独人寿保险、团体人寿保险和联合人寿保险。 单独人寿保险，是只有一个被保险人的人寿保险合同。特点有：两全保险的性质；被保险人一般要求在16岁以上，投保人为父母或扶养人，主要提供成长时期的教育、创业和结婚保险金；保险金额双方协商；作定额保险，保险人不能取得代位求偿权，如果有过错的第三人应负责任，被保险人或其受益人也有权向其要求经济上的补偿。 团体人寿保险，是以一定社会团体为投保人，以团体全体成员为被保险人，以被保险人指定的家属或其他人为受益人的保险。特点有：对团体有一定的选择标准；免体检；保险金额分等级制定；费率较低；保障范围比较广泛。 联合人寿保险，是把有一定利害关系的二人或三人以上的人视为一个被保险人整体的保险。如父母、夫妻、子女等。 四、年金保险 年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限、有规则并且定期地向被保险人给付保险金的生存保险。从年金保险至首次领取期的保险金给付开始，只要被保险人生存，保险人就给付保险金。两个特点：免体检、费率厘定（以生存率）。 年金保险是为了避免寿命较长者的经济收入无法得到充分保障而进行的一种经济储备，故年金又称养老金pension。领取年金前已死亡者所交的保险费贴补寿命高者的年金，能较好解决社会生活中高龄者的生活安定问题。 1.按被保险人数划分，个人年金、联合年金、联合及生存者年金和最后生存者年金。 2.按给付额是否变动分定额年金和变额年金。 3.按给付期间划分为终身年金、最低保证年金和短期年金。 2000年10月张大妈从某保险公司购买了一份人寿保险,因于其儿子住在一起,相互关系也还融洽,于是指定其儿子作为受益人.后因儿子结婚生子,由于住房紧张而产生矛盾,关系不断恶化,最后母子闹翻,张大妈不得已搬到女儿家住,有女儿照顾生活.2002年中秋,老人病危,召集家里亲戚朋友,决定让其