保险学原理刘连生第四章.pptVIP

⑸按委托方不同分，授受保险公司委托的保险公估人和只授受被保险人委托的保险公估人，以及既可以接受保险公司委托保险公估人又可以接受被保险人委托的保险公估人三类。我国属于后者 4.我国保险公估人的法律约束。我国明确规定保险公估人可以是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。 保险公估人的业务：保险标的承保前的检验、估损及风险评估；对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算等。 一、保险市场中一般保险组织形式 1.国有独资：根据国情又有：国家独家保险公司、发展中国家国营保险公司、发达国家国营保险公司。 2.股份有限保险公司 3.相互保险公司 4.个人保险组织 二、我国保险市场的组织形式 我国的保险组织有：保险集团控股公司、保险公司、保险资产管理公司、保险中介机构 保险业务实现较快增长。 2008年，保险业实现原保险保费收入9784.1亿元，比上年增长39.1%,是2002年以来增长最快的一年。其中，财产险业务原保险保费收入2336.7亿元，增长17%；寿险业务原保险保费收入6658.4亿元，增长49.2%；健康险业务原保险保费收入585.5亿元，增长52.4%；意外险业务203.6亿元，增长7.1%。 一、保险市场概念 保险市场是保险商品交换关系的总和。既包括有形的市场，也包括无形市场。一个完整意义上发育正常的保险市场，应具备有迫切需求的买方、有充足供给的卖方、公平合理的价格以及健全完备的中介四大基本要素。 二、保险市场特点 1.保险市场是直接经营风险的市场 2.保险市场是非即时清结市场。 3.保险市场是特殊的“期货”市场。保险的射幸性 4.保险市场是政府积极干预的市场。保险的社会广泛性，即使在自由经济的国家，政府对保险业仍实行严格的监督和管理，保单格式、保险费率、各项责任准备金、资金运用等。 三、保险市场的种类 1.按保险承保标的划分，可分为寿险市场和非寿险市场。 寿险市场又可分人寿保险市场、健康保险市场和意外伤害保险市场。非寿险市场可以分财产保险市场、责任保险市场和信用保险市场。有的国家把财产保险分为水险和火险，或水险与非水险等。 2.按保险空间划分，可分为国内保险市场和国际保险市场，国内保险市场又可分为全国性保险市场和区域性保险市场。 3.按保险承保方式划分，可分为原保险市场和再保险市场。原保险市场又称为直接业务市场，再保险市场又称为分保市场。 4.按保险市场的性质分，可分垄断型保险市场、完全竞争保险市场、垄断竞争型保险市场和寡头型保险市场。 5.按保险组织形式，可分为保险公司市场、保险经纪公司市场和“劳合社”市场。前两者是以公司法人的资格以正式保单方式进行承保的保险市场，后者是英国特有的个人保险组织形式。 劳合社，又称劳埃德社，是当今世界上唯一的允许个体保险人经营保险业务的保险市场。劳合社本身不接受保险业务，而是由取得会员资格的承保人以自己的名义来办理承保业务。所以劳合社只是一个管理与服务的机构，而并不是一个保险公司。  一、保险需求 1.保险需求的概念。 有两种形式，一是有形的经济保险，体现在物质方面，即自然灾害和意外事故发生后，投保的个人或单位所得到的经济补偿和给付； 另一种是无形的经济保障，体现在精神方面，即在获得保险经济保障之后，投保的个人或单位，由于转嫁了意外经济损失风险而得到心理上的安全感。保险需求有质的规定，也有量的界定。 2.影响保险需求总量的因素：风险因素、经济发展因素、经济制度因素、科学技术因素、风险管理因素、价格因素、利息率因素。此外还有民族风俗、宗教信仰、文化水平等。 3.保险需求函数和保险需求弹性。保险需求函数反映保险需求量与影响其因素之间的关系。 线性函数为： 二、保险供给 1. 是指在一定价格条件下，保险市场上各保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量总和。。 保险供给也有两种形式，一是有形的经济保障，即保险人对遭受损失或损害的投保人，按合同约定给予一定数量的补偿或给付，体现在物质方面； 另一种是无形的经济保障，即保险人对所有投保人提供心理上获得安全感的保障，体现在精神上。保险供给也有质与量的区分 2.制约保险供给总量的因素：资本因素、从业人员、经营管理、交费能力、保险价格、保险利润率，政府行为。 三、保险价格 1. 也指保险费率，是某种保险的单位金额的保险费。仅从供给量的内在因素（成本）考虑保险价格，保险理论价格；加上外部的竞争因素才形成保险市场价格。 2.保险理论价格。保险费一般指毛保费，由纯保费和附加保费组成。则保险费率即毛保费率，由纯费率和附加费率组成。 把以前几年的平均保额损失率加上一定数量的危险附加率之和作为纯费率。平均保额损失率是在一定时期内的保险金额总和与保险赔款总额的比率。为提高保险经营财务的稳定性，必须在平均保额损失率的基础上，增加一定的危险附加率，即构成