互联网金融伦理失范与伦理重构思考.docxVIP

互联网金融伦理失范与伦理重构思考 　　[提要]随着互联网金融的蓬勃发展，大量小微企业、个人创业者、农户等获得融资机会，改善了他们资金难的问题，但由于互联网金融的野蛮成长，带来很多社会问题及金融伦理失范现象。通过加强行业准入、建立适当性管理、降低综合费率等措施，实现互联网金融伦理的重构。 　　关键词：金融伦理;适当性管理;风险管理;行业准入 　　中图分类号：f83文献标识码：a 　　收录日期：2019年10月7日 　　一、金融伦理概述 　　（一）什么是金融伦理？金融伦理是一门涉及金融学与伦理学的交叉学科。广义的金融伦理是指金融活动参与各方在金融交易中应遵循的道德准则和行为规范，狭义的金融伦理指的是金融机构及其从业人员以及金融市场必须遵循的道德规范与行为方式，是作为主体提供各种金融服务的金融机构、金融从业人员和金融市场所应遵循的行为规范与道德准则，或者说是金融服务的供给方所体现出来的善恶行为与准则。金融伦理解释的是在金融组织和金融活动中“应该是什么”和“应该怎么做”的问题。金融是一个基于预期与未来的活动，存在很大的不确定，如何让金融消费者与金融使用者相信金融机构与金融从业人员？这一方面需要金融相关法律法规规范金融机构的行为;另一方面也需要金融伦理约束金融机构与金融从业人员的行为。因此，金融伦理是保证金融市场正常运行的基石。 　　（二）金融伦理的作用 　　1、“善”的金融伦理有利于金融体系的稳定。良好的金融伦理有利于在金融服务者与金融消费者之间形成信任的金融环境。金融市场有一定的门槛，存在信息不对称，也存在很强的风险性，这些都极容易造成金融市场的不稳定。而良好的金融伦理秩序能够缓解金融服务者与金融消费者之间的不信任感，从而有利于确立市场信心，在金融市场出现一些小的故障的时候，不会导致金融市场的危机。这在中国九十年代之后的一段时间内，中国股市里面体现最为明显，由于市场不健全，市场存在大量不道德行为，市场不对称严重，股票市场波动极大，市场功能的实现收到严重限制。 　　2、好的金融伦理能够实现资源的优化配置。金融市场的信息不对称极容易导致资源的错配。如，美国的次贷危機过程中，大量的香港市民用养老的钱购买迷你债券，最后血本无归，归其原因，是这些迷你产品是次贷产品的一种，而购买者是不了解实际情况，而金融产品销售者也没有金融必要的风险提示与解读。因此，金融机构与金融从业人员应该向消费者提供金融产品时，应充分解读金融产品的风险、收益以及流动性的特征，让合适的投资者购买适合的金融产品，有利于实现金融的资源优化配置功能。 　　3、好的金融伦理有利于提高整个社会的福利。我们经常说股市是实现藏富于民，改善社会的分配。但实际上大量的股市没有实现藏富于民，究其原因有：一方面，大量个人投资者不好的投资习惯与缺乏投资经验;另一方面，股市的财富分配存在不合理，财富大量被再分配给大股东与机构，留给个人投资者的财富太少。金融市场财富分配存在不合理，导致社会的财富差距进一步被拉大。对于银行等金融机构在资金供给上存在“嫌穷爱富”，一些不需要资金或存在大量融资渠道的机构反而越容易获得资金，一些中小企业与个人创业者需要资金，但银行提供的资金有限，不利于这些主体的发展壮大与实现脱贫致富。这些行为都与公平、合理的金融伦理相违背。 　　4、好的金融伦理更容易提高金融机构的声誉与价值。遵循良好的金融伦理文化的金融机构，强调平民化、公平、诚信，这样的金融机构更能被市场所认可。人们对金融机构的认识，往往是很高贵、门槛很高、不接地气、格式化。金融机构的有很高的知名度但缺乏美誉度，互联网金融的出现，银行的存款急剧下降，银行的竞争更为激烈，也充分说明了平民化、平等的金融伦理更能实现金融机构的价值。 　　二、互联网金融伦理失范 　　（一）互联网金融的内涵。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融以把金融、非金融和实体经济的界限模糊化的方式，创造出一种开放、平等、普惠、去中心化的民主式的金融业态。互联网金融降低了金融的交易成本，提高了金融的效率，改善了传统金融对小微金融的忽视，拓宽了金融的边界。互联网金融的业态主要有：众筹、p2p网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、金融门户等发展模式。 　　（二）互联网金融伦理失范的表现。相对于传统金融，互联网金融是一种平民化的金融，互联网金融弥补了一部分原来得不到金融服务的小微金融主体。小微金融主体得到充分的金融服务，拓宽了传统金融的职能，改善了小微金融主体与传统金融之间的矛盾，实现