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第三方支付监管政策研究与建议 　　[摘要]我国第三方支付发展迅速，第三方支付的监管问题一直是研究的热点。文章从第三方支付的法律地位、备付金管理、业务管理、技术系统以及风险处理要求等方面对我国监管政策进行分析，结合第三方支付实际业务情况，对监管政策的进一步细化提出建议。 　　[关键词]第三方支付；监管政策；互联网金融 　　[doi]1013939/jcnkizgsc201912007 　　以第三方支付机构为代表的互联网金融公司基于其强大的科技实力和创新能力，在金融科技市场飞速发展。[1]然而，创新的速度和技术的进步并不能使金融市场的风险消失。[2] 　　随着第三方支付业务场景的增多、创新产品迭代的速度加快以及市场规模的不断扩大，第三方支付等合规问题和风险情况也愈加受到重视，如“多级分销”“跑路”“二清”等成为近期监管的热点。[3]第三方支付业务作为互联网金融的典型代表，其业务的创新性、监管政策的缺失性等问题，对业务的监管提出了挑战。 　　2010年，随着《非金融机构支付服务管理办法》的发布，第三方支付机构的地位得以明确，该管理办法也对第三方支付机构的监督、管理和问责进行了明确规范。[4]2011年，我国首批《支付业务许可证》颁发，有27个支付机构获得了不同业务类型的支付牌照，这进一步赋予了第三方支付机构合法的法律地位，并将其正式纳入我国的政策监管体系，保证了第三方支付向健康、规范和可持续的方向推进。[5]第三方支付从早期的探索到现在的加速发展，经历了从无到有，从混乱到愈加规范的、再到合规要求更加严格以及政策愈加支持的时期。 　　本研究对2010年起第三方支付的监管政策文件进行整理总结（附录：监管政策文件清单），并从第三方支付的法律地位、备付金管理要求、业务管理要求、技术系统要求以及风险处理等多方面进行归纳和分析，结合第三方支付实际业务情况，对监管政策的进一步细化提出建议。 　　1法律地位、准入和存续期管理 　　2010年，中國人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称“《办法》”）和《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（以下简称“《实施细则》”），第一次明确了第三方支付机构的法律地位，开启了我国国内第三方支付市场法制化的道路，标志着我国关于第三方网上支付市场监管的基本原则基本确立。在市场准入方面，对第三方支付机构的企业性质、出资人资质、注册资本及资信、风险控制和水平方面都进行了明确的要求。次年，第三方支付机构的准入审核、日常监督管理等工作得到进一步规范。2012年、2013年相继要求建立支付机构监管报告制度，并于2016年上线非现场监管系统。 　　在存续期管理方面，中国人民银行于2015年出台了关于《支付业务许可证》续展工作的通知；2016年启动对第三方支付机构的分类评级管理，对第三方支付机构及其相关业务实施差别化管理，提升了监管措施弹性和灵活性，同时激发支付机构活跃支付服务市场的动力。 　　2客户备付金管理 　　自2010年起，中国人民银行逐步对第三方支付机构客户备付金的定义、账户分类、监督和使用等进行规范。 　　首先，2010年《办法》中明确规定“支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金；禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金”，定义了客户被附近的准公共特征。 　　随着支付机构合法地位的确立，支付机构开立的客户备付金账户逐渐增多，对账户的分层分类管理愈加重要。2013年中国人民银行发布了《支付机构客户备付金存管办法》，对客户备付金账户进行了划分，不同性质的账户使用范畴进行了要求，对客户备付金存放、归集、使用、划转等存管活动作了严格规定。2014年《中国人民银行办公厅关于报送支付机构客户备付金存管业务专项报告的通知》，进一步强化了商业银行对支付机构客户备付金的外部监督责任。对客户备付金账户的管理和监督，有效防止了部分第三方支付机构占用或挪用备付金资金的可能，缓解了因客户备付金与自有资金不分、银行账户数量多且分散、资金存放形式多样、资金账户的关联关系复杂且透明度低等问题。 　　此外，随着第三方支付的快速发展，客户备付金呈现规模巨大、存放分散等现象，截至2016年第三季度，客户备付金资金达4600亿元，有些支付机构客户备付金账户70有余。备付金账户计息且收益归属支付机构及其合作银行，导致部分支付机构借助非“自有财产”获取的利息收益，在各银行多头开户，压低与合作银行的其他业务合作价格扰乱市场，甚至一些支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，造成支付服务市场的无序和混乱。自2017年起，中国人民银行对客户备付金施行集中存管制度，要求支付机构将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，暂不计