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互联网金融对企业信贷支持的风险管理分析 　　摘要：目前市场上发展较好且有代表性的互联网金融平台主要有网商银行、京东金融和博金贷等。三类平台因自身资源禀赋及出身背景不同，走向不同的发展模式。网商银行和京东金融更倾向于作为各自股东商业帝国的资金供给角色，博金贷更类似独立的第三方金融平台。对应的，他们的风险管理要点和防范手段也不尽相同。供应链金融模式与平台模式之间，一个更侧重于流动性管理，一个更侧重于项目本身风险把控及风险分散管理。 　　关键词：互联网金融;中小企业;风险管理;供应链金融 　　0引言 　　中国互联网金融从2013年6月支付宝旗下余额宝横空出世开始，正式拉开了互联网金融元年的大旗。最早的余额宝仅仅是货币基金基于互联网平台的销售，但相较于一般的货币基金，几大创新模式，像随存随取、零手续费、t+0交易、无限额等优势，以极快的速度引发全民热潮，基金规模不断攀升，截止到2019年6月末，基金规模达到1.03万亿，成为了中国规模最大的基金。 　　互联网金融的高效、便捷、灵活等特点，迅速引爆市场，成为金融行业转型，甚至互联网行业转型升级的一大方向。招商银行、平安银行、建设银行等纷纷加快互联网金融的布局，主动升级产品，加大it建设及投入。而与此同时，草根民营系互联网金融公司崛起，各大p2p网贷平台忽如一夜春风，遍地开花。2013年6月，“人人贷”获得7.93亿元风投资金，2013年我国p2p网贷平台数量为523家，同比增长253.4%，总交易金额达到1000亿。2014年网贷平台1500家，2015年行业发展到顶峰，平台数量达到3800家，成交金额更是高达9800亿。网贷平台的快速发展，也带来了一系列问题，互联网金融平台鱼龙混杂，风险违约事件不断，平台跑路，资金链断裂问题频发。这里面，除了平台本身的信用问题，平台的金融风险防范能力，合规流程，管理能力也是大部分平台需要重点考虑的。 　　1主流互联网金融模式 　　针对各大网贷平台，特别是小微企业融资的网贷平台，主要介紹下目前国内的主要金融模式。 　　1.1网商银行平台模式 　　网商银行是2015年成立的中国首批民营试点银行之一，背靠阿里系的蚂蚁金服，与支付宝及淘宝对接系统数据，成为服务中小微企业的互联网银行领先公司。网商银行的主要客户群体为基于淘宝及天猫平台的商户，以及支付宝的线下登记商户。依托于阿里的商业生态，网商银行能够更好地服务小微商户群体，同时利用本身系统进行大数据分析，把控风险。 　　网商银行的战略定位有三大方向，分别是服务小微客户、服务农村市场以及服务中小金融机构。 　　针对该客户群体，网商银行分别推出网商贷、旺农贷、信任付等三大产品。因为网商贷为网商银行的主打产品，且与阿里体系的数据联系较多。这里主要就网商贷的业务模式进行介绍。网商贷是面向淘宝卖家、天猫卖家以及在支付宝系统登记的线下商家的一款短期经营周转贷款产品。支付宝通过调取数据，结合申请者提供的基本资料，从而根据风险模型，系统自动判断申请人是否通过以及具体的贷款额度。 　　网商贷是典型的依托阿里系平台的大数据为主的业务及风控模式。网商银行借助阿里的互联网平台优势，突破时间及空间限制，结合阿里、蚂蚁金服的线上电商平台数据，及线下支付宝交易场景数据，并充分发掘淘宝、天猫、阿里、支付宝等平台的客户信息，对这些客户进行准入和授信。 　　通过数据的发掘及客户已有资料的收集，网商贷实现了全程无人工的放款审批流程，其主要特点为：（1）平台数据的充分共享和分析;（2）外部数据的接入并与平台数据整合;（3）银行账户的流水监管及优化。 　　其中，外部数据主要包括企业工商信息、体系行为、行业特征、个人属性等，更好地融入已有数据，提升准入率及门槛。 　　而网商银行流水的监管也从线上电商延伸到线下门店，以打通销售、供应链为主，通过存货融资、供应链融资、预付款融资、自保理业务，将线上数据化能力进一步拓展到线下实体经营层面，拓展小微企业的服务空间。而与省、市税务局的合作，共同推出税务类贷款，以小微企业的纳税流水来获得信用额度，更好的优化了整个融资流程。 　　1.2京东供应链融资模式 　　同样作为互联网电商平台的京东也依托自身庞大的电商渠道、物流网络及客户流量，开展了自身的金融业务。 　　2012年京东进入供应链金融领域。2013年，京东依靠自有技术推出了融资产品——“京保贝”，该产品主要服务于大型供应商，该融资产品和授信额度密切相关，这种模式贷款仅需要3分钟。2014年推出了新的融资产品——“京小贷”，这一产品主要服务于中小型供应商，京东通过系统分析商家销售额等数据，决定是否提供款项，这种模式和“京保贝”