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基于校园借贷平台的问题分析和对策研究
摘要校园借贷平台作为一种新兴的金融工具,引起迎合了“先消费后还款”的消费观念,而受到大学生的热烈追捧。本文从加强平台本身建设、政府部门加强监管,制定法律法规;大学生应该树立正确的消费观、家长和学校予以关心和引导,通过多角度、多方位、多途径提出解决方案,为促进校园借贷平台健康、规范、有序发展进行了有益探索。
关键词校园借贷平台大学生分期付款
中图分类号:f830.5文献标识码:adoi:10.16400/j.cnki.kjdkz.2019.04.079
abstractcampuslendingplatform,asanewfinancialtool,hasattractedtheattentionofcollegestudentsbecauseitcaterstotheconsumptionconceptofconsumptionbeforerepayment.thisarticlefromthestrengtheningoftheplatformitself,governmentdepartmentstostrengthensupervision,formulatelawsandregulations;collegestudentsshouldestablishacorrectconceptofconsumption,parentsandschoolstocareaboutandguide,throughmulti-angle,multi-direction,multi-channelsolutions,topromotethehealthy,standardizedandorderlydevelopmentofthecampuslendingplatformhascarriedoutausefulexploration.
keywordscampusloanplatform;collegestudents;hirepurchase
1校园借贷平台的产生背景
随着我国经济社会的快速发展和改革开放的不断推进,使得高校大学生消费观念发生转变,他们逐渐认同信用消费、超前消费的模式。网络购物、网上娱乐平台、旅游等各方面成为热门消费,激发了大学生的新鲜感,促使他们超前消费。而“互联网+”运营模式的推动,金融机构抓住机遇将互联网金融业务延伸到了高校大学生群体当中。招商银行在2002年率先针对高校大学生发行信用卡,其他银行也接踵而来,大学生群体成为信用卡市场新主体。然而好景不长,《关于进一步规范信用卡业务的通知》是银监会在2009年7月下发的,由于在大学生中违约率不断攀升等原因,导致信用卡在大学生中放业务被中止。随着时代科技的发展,特别是互联网的高速发展,分期付费、app提前透支消费等方式不断涌起,使各类校园借贷平台应运而生,焕发出勃勃生机,成为“校园信用贷款”的主力军。五花八门的信用貸款产品在各大高校大学生中流行,并深受大学生的欢迎。
2016年1月发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示,有67%的大学生认可分期消费,仅有33%的大学生不认可,且这批人当中仍有78%的人有过分期消费行为。可见,校园借贷平台已经占据了绝大部分高校校园消费金融市场份额,深受大学生的欢迎。
2校园借贷的定义及五种类型
“校园借贷”,顾名思义是指在校大学生向各类借贷平台借钱的行为。他们通过网站或者手机app,凭学生证、身份证、父母或亲友家人电话即可向各借贷平台借钱。校园借贷平台的五种类型分别如下:
(1)电商+金融平台。它以传统电商平台为基础,以分期和贷款为主要信贷形式,如京东校园白条、蚂蚁花呗等。
(2)分期购物平台。它的主要消费方式为分期付款、个人贷款以及提供小额资金提现。以分期乐、人人分期等为代表。
(3)网络借贷平台。它的业务主要是针对个人小额借贷。以微粒贷、宜人贷、和信贷等为代表。它主要为学生消费、学生创业以及学生助学提供有关贷款。
(4)线下提供业务的私贷机构。它通过线下签约、做非法中介、收取超高费率和暴力催收款项等途径赚取高额利息,属于典型的高利贷。
(5)银行机构的金融产品。它主要是银行针对大学生提供的校园金融产品,如2017年5月17日,建设银行率先发布的“金蜜蜂校园快贷”,以及中国银行后续为大学生量身打造了“中银e贷校园贷”均属于这种类型。
3借贷平台存在的问题
3.1高昂的利息
尽管中国人民银行在最近几年持续降息,但是并不能改变校园借贷平台实际贷款利率较高的现实,据有关数据显示,大部
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