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寿险公司首年保单费差经营的逻辑 长期寿险保单分为首年保单（也称新单）和续年保单。 销售成功正式生效的保单被称为首年保单；从第二个保单年 度开始的保单被称为续年保单。从经营的角度，首年保单是 公司通过销售活动获取的保单，续年保单是通过服务维持的 保单，二者是寿险公司两个不同的经营领域，由此产生首年 保单与续年保单不同的经营逻辑和经营方式。本文就首年保 单经营逻辑和顺应逻辑应该采取的经营策略作一些探讨，为 寿险公司各级经营管理者提供参考。 一、首年保单的预定经营本钱 与实际经营本钱 寿险业务经营最大的特点是新单经营本钱高，超过产品 保费设计首年的附加保费（行业俗称“可提费用”），导致新单 经营本钱超支，形成费差损。新单经营本钱有两种：新单预 定经营本钱和新单实际经营本钱。 新单预定经营本钱，指产品设计首年保单中假设的经营 本钱。一般由两个因素决定：一是公司首年保单经营本钱的 历史数据，二是监管对产品设计中附加保费的规定。本着收 支平衡的原那么，通常假设首年保单经营本钱正好等于首年保 时，公司应增加资本金。如果公司资本金严重缺乏，监管部 门可以严令其停止开展新单业务，甚至采取接管措施。因此， 如果新单经营本钱持续走高，用不了几年就会耗尽资本金， 然后要求股东增资。如果不能及时增资，公司的生存和开展 就会受到影响。 在新单经营本钱超支确定的情况下，首年保费增长越大, 造成的费用超支越大；业