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互联网金融发展对商业银行的影响 　　摘要：随着互联网的快速发展与成熟，其技术与理念逐渐对现代金融行业造成了巨大影响，并形成了互联网金融。近年来，我国互联网金融发展迅猛，并对传统商业银行产生了难以预估的冲击，使得银行市场快速萎缩，给银行发展带来了巨大竞争压力，迫使银行采取合理对策加以应对。本文将简单介绍互联网金融，分析互联网金融发展对商业银行造成的影响，并就银行应对策略展开探讨。 　　关键词：互联网金融;商业银行;影响;策略 　　互联网金融的快速崛起与发展，对传统银行业务带来了巨大影响。在信息化时代背景下，互联网金融在电子商务、第三方支付平台资源等方面占据着先天优势，而传统商业银行在信息化转型方面还存在一定滞后性，无法抢占市场先机，面临着中低端市场急剧萎缩的窘境。因此，深入分析互联网金融发展对商业银行造成的影响，并以此为基础制定合理应对策略，是银行在新时代背景下保持竞争优势的关键。 　　一、互联网金融概述 　　简单来说，互联网金融就是将互联网理念与技术渗入到金融行业所得到的产物，同时也是金融行业基于互联网环境的全新发展形势。在近年互联网飞速发展的大背景下，互联网金融也快速发展并逐渐趋于成熟，当前互联网支付、线上融资与网络营销等，均是较为常见的互联网金融形态。 　　1.互联网支付 　　互联网支付是网上交易的一种形式，主要表现形式为网银、第三方支付、移动支付，其中又以第三方支付最为常见。在第三方支付模式下，通常是以具备一定实力、信誉和资质的独立机构，通过与各大银行签约的方式，提供和银行支付结算系统相连的支付平台，目前中国群众最常用的支付宝和微信支付就是这种形式。第三方支付的账户可以分为多种类型，其中以链接形式、内部账务簿记形式、快捷支付等类型最为常见。链接形式是指第三方与银行网银形成链接，在支付时通过链接方式从银行账户中进行交易;而内部账务簿记则是第三方为客户提供的独立支付账户。至于快捷支付，则是将第三方账号与银行账号进行绑定，虽然客户资金依旧存储在银行账户中，但在支付时无需经过银行账户确认即可完成。 　　2.线上融资 　　线上融资是以互联网为基础的融资形式，是互联网时代新兴的融资渠道，当前主要包括p2p贷款、网络小微贷与众筹融资三种形式。其中，p2p贷款是指以互联网为基础，直接由个体对个体完成借贷操作，而p2p借贷平台则为借贷双方提供相应中介服务，例如拍拍贷、人人贷等都是典型p2p贷款平台。与传统银行借贷形式相比，p2p借贷的特点主要体现在互联网平台与完全自主两方面，前者为p2p提供了大量用户，后者则为用户提供了更加自由的选择。不过，p2p借贷也有着不可忽视的问题，包括利息过高、预期未还款、安全保障不足等。而网络小微贷则是由互联网企业面向电商平台客户提供小额信用贷款的线上融资形式，例如阿里小贷、京东等均是其中的典型。在网络小微贷模式下，互联网企业会通过客户在电商平台、网络支付平台的交易信息，对客户贷信状况进行分析与评估，并为客户提供短期小额贷款服务。至于众筹融资，则是指在众筹融资平台发起融资项目，并以提供投资人一定回报的方式进行线上融资，例如天使汇、点名时间等均是典型的线上融资形式。 　　3.网络销售 　　以互联网为基础的大众理财形式在近年来发展迅速，其主要提供基金销售服务。总体上而言，网络销售的基金可以分为自由网络平台与非自由网络平台两种，前者是传统基金销售机构在互联网背景下的转型结果，后者则是基金销售机构借助其他网络平台实现在线基金销售。除此之外，商业银行也利用互联网技术，建立了自身电商平台，参与到网络销售之中。例如工商银行的“融e购”就是典型的商业银行电商平台，并向客户提供支付结算、融资、信用卡分期、基金销售等综合业务。 　　二、互联网金融发展对商业银行造成的影响 　　1.冲击传统商业银行业务 　　互联网金融的快速发展，对传统商业银行业务造成了巨大冲击，使得银行业务范围大量萎缩，主要体现在第三方支付、资金结算业务、代理及理财业务等方面。与此同时，互联网金融更加对银行金融服务方式造成了颠覆性的影响。 　　第三方支付快速占领互联网支付市场，导致银行传统支付业务受到冲击甚至有被替代的趋势。长期以来，商业银行传统支付模式都需要客户在银行开户，同时商业银行需要在中央银行开户，这样才能保障跨行交易、清算工作得以有效开展。而以支付宝、财付通為代表的第三方机构，能够利用互联网优势为客户提供独立的资金支付与结算服务，并且其支持的功能与银行账户并不存在明显差异。在互联网背景下，商业银行传统支付模式受到了第三方支付的巨大冲击。 　　互联网金融能够提供与银行账户挂钩，但独立于银行资金结算体系的结算业务，当前最常见的形式就是