商法学 课件( 马工程) 第6、7章 商业银行与支付法、保险法.pptx

;第六章 商业银行与支付法;本章要点;第一节 商业银行法;第一节 商业银行法;二、商业银行的设立、变更、接管和终止 （一）商业银行的设立 1.设立条件 （1）有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程； （2）有符合《商业银行法》规定的最低限额以上的注册资本； （3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员； （4）有健全的组织机构和管理制度； （5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 设立商业银行还应当符合其他审慎性条件，如风险管理、内部控制、资本充足率等。;2.设立程序 （1）筹建申请； （2）正式申请； （3）审批； （4）登记； （5）经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构予以正式公告。;（二)商业银行的变更;（三）商业银行的监管 商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。(行政救济措施) 接管由国务院银行业监督管理机构以书面形式作出决定，并组织实施。接管自接管决定实施之日起开始。 （四）商业银行的终止 1.商业银行不得自行决定终止，无论是申请解散还是申请破产，都须事先取得银行业监督管理机构的批准。 2.银行清算须在银行业监督管理机构的组织或监督下进行。 3.债权债务清算中注重对存款人利益的保护。 新出台的《存款保险条例》规定了存款保险制度。;三、商业银行的业务与经营原则 （一）商业银行的业务概述 负债业务—资产业务—中间业务 分业经营和分业监管的金融体制 （二）商业银行的经营原则 ?安全性 ?流动性 ?效益性;（三）商业银行的存款业务制度 1.存款业务制度概述 存款业务是指商业银行等依法具有存款业务资格的金融机构接受客户存入资金，存款人可以随时或按约定时间支取本金和利息的一种信用业务。 存款是商业银行的负债业务。 可分为单位存款和个人储蓄存款；活期存款和定期存款；人民币存款和外汇存款；支票存款、存单（折）存款、通知存款、协定存款等。 ?存款特征 1.机构主体的特定性 2.方???的多样性 3.行为的合同性 4.资金所有权的转移性 ;2.储蓄存款业务制度 （1）原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密 （2）储蓄存款利率与利息：我国实行的是有管理的浮动利率管理体制。商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率上下限，确定存款利率，并予以公告。 （3）储蓄存款的支取：活期存款，可以随时支取。定期存款在期限届满时支取；未到期的定期存款，储户提前支取的，商业银行按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。 （4）储蓄存款的挂失与过户： 持有记名式存单（折）的储户丧失存款凭证后，可请求商业银行暂停支付，商业银行经查实后符合条件时应予以办理。 （5）存款人死亡：银行应凭合法继承人提供的由银行所在地的公证机构出具的继承证明书或依据法院发生效力的判决书、裁决书或者调解书办理过户或支付手续，也可以直接向存单持有人直接支付。 ;3.单位存款业务制度 ?单位存款，也称机构存款，是指个人储蓄存款之外的所有存款，是企业、事业、机关和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款，包括财政性存款和商业性存款。 ?单位的商业性存款有定期存款、活期存款、通知存款、协定存款等多种形式。 ?单位存款原则 第一，强制交存 第二，限制支出 第三，监督使用;（四）商业银行的贷款业务制度 1.贷款业务概说 贷款是商业银行依法将货币资金按一定的利率贷放给客户并约定期限偿还的一种信用活动，反映的是商业银行与借款人之间的债权债务关系。 分类： （1）短期贷款、中期贷款和长期贷款 （2）自营贷款和委托贷款 （3）信用贷款、担保贷款和贴现贷款。 2.商业银行经营贷款业务的基本原则 合法原则 自主经营原则 安全性、流动性、效益性相统一原则 公平竞争原则 有担保原则 ;3.贷款业务及其限制 （1）禁止违反资产负债比例监管规定发放贷款 （2）禁止向关系人发放信用贷款或以优于其他借款人同类贷款的条件向关系人发放贷款。 （3）禁止向不具备法定贷款资格和条件或生产、经营、投资国家明文禁止产品、建设项目或生产经营、投资项目未取得批准文件或环境保护部门许可及有其他严重违法行为的借款人发放贷款。 （4）禁止未经中国人民银行批准，对自然人发放外币币种的贷款。 （5）禁止给委托人垫付资金 。 （6）禁止提供无担保的信用贷款。 ;（五）商业银行结算业务及其他业务法律制度 1.银行结算业务 银行结算业务即转账结算业务，是指通过银行帐户的资金转移实现债权债务清结的行为。 ?主要形式：银行