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商业银行零售业务风险 一、我国商业银行零售业务风险管理情况 1,储蓄业务风险管理情况 我国商业银行储蓄业务主要设置单人临柜或双人临柜，日常处理业务通过复核和 事后监督确保业务合规办理。账实实行分管，单人临柜的每日实行对账查库，重 要凭证设置登记簿。每日营业终了扎平账后要与现金核对相等。 2,消费信贷业务风险管理现状 (1)个人住房贷款。我国商业银行开办个人住房贷款主要是和房地产开发商签 订合作协议，只对签订合作协议的房地产项目开办个人住房贷款。其风险控制的 环节，主要是对房地产开发商和房地产开发项目实行评估，一般只有三级以上资 质的房地产开发企业才允许做个人住房贷款，对房地产项目重点审核房价和其前 景，防止烂尾工程。对贷款申请入主要审核收入证明及其年龄，同时要求房地产 开发商与银行签定回购保证书。 (2)汽车消费贷款。银行开办的汽车消费贷款主要是和汽车经销商签订合作协 议，消费者贷款买车，需向保险公司购买保证保险。银行主要审核贷款人收入证 明及是否是本地户口。 3.信用卡业务 信用卡的风险管理重点是对信用卡申请人实行信用把关，要求提供担保人或交纳 保证金。银行通过每日对信用卡透支情况实行跟踪，对发现的不寻常透支情况即 时实行催收，通过催收情况发现风险点。 二、存有的问题 1,储蓄业务 (1)银行部分储蓄网点内部管理尚待增强。我国商业银行部分储蓄网点未健全 相对应的内控体系，没有严格按规章制度的要求办理业务,责任不清，漏洞较大， 使犯罪分子有机可乘，如存有没有每日实行对账、印章重要凭证管理混乱、挂失 未按要求实行查保等现象。 (2)对储蓄网点监控不力。银行对储蓄网点的检查监督管理较弱，致使储蓄网 点不合规的问题较多，难以有效防范风险。如存有不按规定定期对储蓄网点实行 检查，事后监督对传票审核不严格、不即时，存有封包积压等现象。 2,消费信贷业务 (1)对房地产项目缺乏准确评估。我国商业银行与房地产开发商签订项目合作 协议，主要审查其财务情况和即将开发的项目情况，防止工程项目烂尾。对房地 产开发商的财务状况审查较为容易，但对房地产开发项目的审查则较难，银行缺 乏有经验的房地产项目评审人才，很难对开发商的项目作出较为准确的判断。 (2)对贷款申请人的信用状况难以把握。银行审查贷款申请人是否符合条件的 重要依据是其收入证明，但收入证明的真实性较难判断，即使收入证明真实，其 负债情况也无从了解，同时贷款申请人将来的收入变化也将直接影响其偿还水平。 (3)我国商业银行消费贷款在实际业务操作中面临很多技术性问题 ,形成了潜 在性风险。一是汽车消费贷款要求消费者向保险公司购买保证保险，但保险公司 保险合同规定如果消费者未向保险公司连续投保机动车辆损失险、第三者责任险、 盗窃险、自燃险的，保险公司将免除责任，即如果消费者脱保，保险合同将无效。 二是个别地市，某些房地产开发商未完全缴纳土地出让金即可办理土地使用证， 使银行贷款存有较大风险。三是汽车消费贷款中，如果借款人将所购汽车先行变 卖后逃逸，因为《担保法)规定必须先处置抵押晶再向保证人索赔,银行将无法获 得保险公司的赔款。四是保险合同规定保险公司负责偿还借款人所欠款项，但以 不超过保险金额为限，逾期利息、罚息等保险公司不负责赔偿。五是部分地市不 能办理抵押预登记，开发商有可能将在银行办理房产按揭贷款的在建工程和所属 土地实行再次抵押，或将同一套房产重复办理按揭。 (4)我国商业银行尚未出台明确的可操作的贷后检查管理办法，消费信贷贷后 管理较为簿弱。 3.信用卡业务 (1)犯罪分子利用信用卡作案猖獗，以冒名申请或使用高科技手段伪造信用卡 骗取银行资金的案件时有发生，防范案件任重道远。 (2)对信用卡申请人的信用状况较难判断。银行对信用卡申请人的风险控制主 要是要求提供担保人或交一定数额的保证金，但对信用卡申请人本人的信用状况 无法评估，很难辨别其办卡意图，在风险控制上存有较大漏洞。 三、零售业务面临的潜在风险 1,储蓄业务 储蓄业务可能面临的主要风险是操作风险，可分为内部作案、外部作案、内外部 相互勾结作案。内部作案主要是内部管理不严，不按规章制度办理业务，如印章、 重要凭证等保管混乱，每日营业终了不实行查库等，致使犯罪分子有机可乘。外 部作案是犯罪分子利用伪造存折、盗取密码等手段实行冒领。内外相互勾结作案 是利用银行内部管理松散盗取储户存款。 2,消费信贷业务 (1)操作风险。一是银行内部人员利用银行管理不严、内控制度没有得