非现金支付结算工具推广中存在的问题和建议.docVIP

非现金支付结算工具推广中存在的问题和建议 现代经济社会中，非现金支付工具在市场经济发展中越来越重要，现已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付等结算方式为补充的非现金支付工具体系。但非现金支付结算工具在推广过程中存在的问题不容忽视。 一、非现金支付工具推广的制约因素 （一）使用主体方面 1、公众对非现金支付工具认识偏差。在多数人看来,现金结算直观方便，看得见，摸得着，最容易被人们认识和接受，而且人们长期以来使用现金结算已经是习惯成自然，加上金融机构宣传不到位，这种观念难以在短时间内予以改变。 2、个体工商户资金运作呈现模糊性。一方面，很多个体户为了逃避银行监督，将经营性的资金混同于自己储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行业务交往。另一方面由于个体户面广量大、经营灵活、运作快速等方面的特殊性，金融机构对这类账户尚没有形成规范的管理模式，客观上为个体工商户大量使用现金进行交易创造了条件。 3、企业单位对现金使用有较强需求。由于现金结算具有钱货两清、避免拖欠的“优越性”，部分企业认为现金结算最为理想。一些企业单位为提高资金回笼的速度和效果，有意识地对现金结算比非现金结算提供更多的优惠，助长了现金结算的不正之风。个别企业经营不景气，为逃避银行收贷收息或是偷税漏税，人为地使大量资金体外循环，坐收坐支，超库存限额保留现金。 （二）使用客体方面 一是现行的支付结算体系不健全和支付系统覆盖面不大，相比现金结算，非现金支付结算工具和结算方式环节相对较多，在途时间长，难以适应快速变化的市场运作。 二是一些票据如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性较强，填写签章稍有不慎，便会导致票据无效或票据权利丧失。 三是信用卡等非现金支付工具却也常常由于计算机硬件和软件系统的欠缺，在运行中出现交易和清算阻塞现象，这给客户带来了一些不必要的麻烦。 四是支票使用范围受到很大的限制。由于种种条件制约，支票基本上只能在同城范围内使用，个人支票的社会认知度较低，使用较少，还未成为居民的日常支付工具。 （三）管理监督方面 金融机构之间的竞争淡化了现金管理。从目前情况看，开户银行作为现金管理的中心环节作用没有充分发挥。有的开户银行对开户单位支现用途的真实性和合规性不把关，登而不审，敞开放行，对开户单位违反现金管理的行为不敢抵制，致使企业坐支、超限额使用现金现象普遍存在。同时，为了完成由上至下的存款考核任务，金融机构大多奉行客户至上的经营理念，以松散的现金管理换取客户和存款的稳定，具体采取允许非基本账户提现、超范围使用现金、大额提现不审批等诸多形式去迎合客户，使现金结算量居高难下。 二、非现金支付工具体系的建设 (一）尽快修订现有的现金管理法规制度 。现金管理法律法规滞后，不能适应当前经济生活的客观实际情况。目前，我国现金管理的基本规章制度是1988年国务院颁布的《现金管理暂行条例》及人民银行相应制定的现金管理实施办法，远不能适应当前经济发展的需要。为有力地强化现金管理和非现金支付结算工具推广，应尽快修订《现金管理条例》等法规制度，重新规定金融机构对企事业单位现金管理的职权、范围及要求，适当降低非现金支付结算金额起点，同时逐步推行现金结算的收费控制措施，使现金管理规定更加适合推行非现金结算工具发展的需要。 （二）有效发挥营业窗口的宣传引导作用。 各金融机构网点要充分发挥窗口指导的作用，加强柜面宣传引导。大力宣传现金管理的政策和非现金结算工具的运用，并将各种非现金结算工具的使用范围、特点以及操作流程、注意事项张贴公示，让客户清楚明白，真正被社会所接受。要通过社会信用体系的建设，为非现金结算工具的使用创造出一个诚实守信的有利环境，推动非现金结算工具的发展。 （三）积极规范和创新非现金支付工具。 一是要积极优化并大力推广应用商业汇票、银行本票、信用卡等结算工具，改善信用卡用卡环境，鼓励刷卡消费，对网上支付和银行卡等电子支付工具的业务规则进行规范。 二是要积极鼓励支付工具和结算方式创新。通过深入研究，以电子货币为发展方向，不断创新和规范支付工具，为市场提供更多方便快捷的支付结算工具和支付结算服务，最大限度地满足市场经济和社会发展的需要。 三是要充分发挥个人结算账户的功能效用。鼓励和引导个人通过结算账户进行转账结算，办理汇款，支付水、电、话、气等基本日常费用，代发工资等转账结算服务。 欠发达地区非现金支付工具发展的难点及建议 ----对临夏地区非现金支付工具发展状况的调查随着商品经济和货币信用的不断发展，非现金支付工具在现代经济发展中越来越重要，已成为商品经济活动中实现货币所有权转移的重要载体。非现金支付工具作为现代化支付体系的重要组成部分，满足了经济行为人安全、快速转移资金的需要，提高了金融机构和用户抗风险的