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第五讲 银行信贷管理 第一页，共三十三页。 第一节 信贷的类别和特征 一. 信贷的类别 （一）按信用确认方式划分 1. 信用贷款: 指银行仅凭借款人的信誉,无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款 2.担保类贷款:包括抵押贷款、质押贷款、担保贷款 （1）抵押贷款： 指债务人不转移抵押财产的占有，将其作为对债务的担保，银行以此财产权为抵押发放的贷款 （2）质押贷款：指银行以所转移的债务人的动产和权力为抵押发放贷款。可用作质押的权利包括各种票据，有价证券，商标权、专利权等 第二页，共三十三页。 （3）保证或担保贷款：指担保人作为第三方与银行签约，当债务人不能履约时，有担保人履行偿还责任 3.票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款 （二）按贷款对象划分： 1. 工商流动资金贷款：为满足工商企业流动资本周转（应收帐款、存货）而发放的短期贷款 2. 固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房和生产能力而发放的长期贷款 3.不动产贷款。以不动产产权为抵押发放的贷款。包括建筑开发贷款、住宅抵押贷款等 4.农业贷款。为农业生产周期性需要而发放的短期季节性贷款 第三页，共三十三页。 5. 消费者贷款。为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品、教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为分期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用抵押或非抵押 6. 金融机构贷款。为满足非银行金融机构头寸短缺、资金周转需要而发放的贷款，多采取质押形式 （三）按利率计价方式划分： 1.固定利率贷款。在贷款契约偿还期内，利率按约定利率计价的贷款 2. 浮动利率贷款。在贷款偿还期内，利率按约定市场基准利率进行调整的计价方式的贷款 第四页，共三十三页。 二.信贷特征 1.信贷是借贷资金所有权和使用权的暂时分离 2.信贷交易具有典型的“信息不对称”特性，普遍存在着逆向选择和道德风险 3.价格(利率)在信贷供求调节中存在局限性 第五页，共三十三页。 rj=i rj’ rj’’ Lj Lj’ Lj’’ kj 1+ rj kj’ 1+rj’ kj’’ 1+rj’’ r LS/D LS 信贷供给曲线 第六页，共三十三页。 收益 利率 贷款利率与贷款收益的关系 第七页，共三十三页。 第二节.信贷管理流程和风险控制环节 第八页，共三十三页。 * 业务发展和信用分析 市场研究 广告宣传与公共关系 信贷员联系项目 获取正式贷款请求和财务报表 信用分析(项目分析,比率分析,现金流分析和预测) 评估抵押品价值 提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额 第九页，共三十三页。 ** 信贷执行和管理 信贷委员会审查书面贷款建议,接受,拒绝或修改信贷条款 确定贷款定价 准备附有担保或抵押文件的贷款协议 借贷双方签署协议,转移抵押品权,支付贷款 信贷文件归类存档 处理贷款款项支付,定期获取财务报表 第十页，共三十三页。 *** 贷后检查和处置 审核贷款文件 按贷款协议进行监督: 正向和负向的贷款契约条款 借款人的拖欠行为 讨论拖欠的性质和借款人的其他问题 及时采取减少贷款损失的行动: 修改信贷条款(减息,追加贷款,调整期限) 追加抵押品和担保 资产置换 法律诉讼,要求担保生效或转移变卖抵押品 第十一页，共三十三页。 我国信贷风险管理中三对常见的矛盾 权力制衡与责任具体化之间的矛盾 程序控制与业务效率之间的矛盾 风险控制与市场开拓之间的矛盾 第十二页，共三十三页。 第三节 信用分析技术 信用分析主要是从质上和量上来判断借款人的还款意愿和还款能力。信用分析要避免两类错误：第一，同意了还款意愿和能力都很差的借款申请；第二拒绝了有潜力的客户 第十三页，共三十三页。 一.信用分析的主要因素(五C原则) 1.品德( character) 指借款人的诚实性和正常还贷的意愿 2.能力(capacity) 指借款人还贷的实际能力和可能性 3. 资本(capital) 指借款人的自有财产价值，反映借款人的累积财富和以往盈余信息 4.担保（ collateral) 指借款人现有的，可用来对贷款进行抵押或质押的任何资产 5.经营情形（condition) 指借款人所处的经营环境和行业发展趋势 第十四页，共三十三页。 二 财务报表项目分析:信用分析技术之一 通过对借款人资产负债表和损益表的逐项分析，对其经营状态和信用风险进行判断。该方法的特点是，数据的获取直接，方便，但数据为绝对值，经济含义不明确。主要的项目有：