商业预付卡的资金风险及其保护对策.pdf

商业预付卡的资金风险及其保护对策 作者：邓建鹏 周和平 来源：《民主与科学》2020年第04期 一、商业预付卡的资金风险 经过近经过近3030年发展，特别是在互联网信息技术迅猛发展的背景下，商业预付卡已成为中国 民众极为常见的消费模式，在日常生活中普遍存在。比较常见的有健身卡、美容卡、购物卡、 礼品卡等;甚至还逐渐出现了一些变形的商业预付卡，比如各种充值卡（手机充值卡、公交与 地铁充值卡）、预付纸券（如桶装水水票）、加油卡等;另外诸如公园月票、季票、年票（购 票人提前一次性支付购票款，在使用期限内不限次数进入公园）也被广泛使用。商业预付卡范 畴广泛，形式多样。商业预付卡日渐普及，给消费者带来折扣优惠，同时亦潜藏巨大风险。 近年来随着预付卡使用范围的不断扩大、使用频率的逐渐提高，损害消费者权益的预付卡 案件也相应增多，如以各种理由收取高额管理费用，或扣除持卡人的预付资金据为己有，又或 是直接侵占预付资金，挪用预付资金、拒不退还卡内残值等。其中最为突出的是2020年上半 年受疫情冲击，大量发卡商家被迫关门停业，甚至卷款跑路，造成众多消费者的美容卡、健身 卡、餐饮卡等卡内剩余预付资金无法退回。 之所以出现上述情况，主要原因为目前商业预付卡的法律规制体系与监管不健全，中国人 民银行和商务部制定相关部门规章存在不完善之处。再次，近年来发卡商家多如过江之鲫，行 政执法资源有限，监管机构无法面面俱到，商家不诚信经营及消费者维权意识薄弱等各方面原 因，一些预付卡的发卡方凭借自身强势地位，使用欺骗、不履行相应披露义务等方法，侵害持 卡人的预付资金。为此，提出相应监管与立法保护对策。 二、商业预付卡的类型与内涵 商业预付卡是由特定企业或者机构以盈利为目的而发行、消费者自愿预先支付一定的资 金，由持卡人在约定的期限和范围内一次或者多次购买商品或者享受服务，以纸质卡片、电磁 卡片、虚拟电子账号等多种形式为载体的权利凭证。 根据办理预付卡的业务处理系统中是否记载持卡人的身份信息，商业预付卡分为记名预付 卡和不记名预付卡两类。大多数的健身卡、美容卡等为记名预付卡，超市或者商场的购物卡、 加油卡等多为不记名预付卡。 根据发卡人的不同，将商业预付卡分为单用途预付卡和多用途预付卡两类。单用途预付卡 是由企业或商家发行的，只在本企业或同一品牌连锁企业内购买商品或服务的预付卡，比如家 乐福购物卡、自然美会员卡，是商业企业为了帮助自己扩大宣传和销售范围、提前收回成本的 营销与促销手段，其监管机构为商务部。发卡人与持卡人间存在的预付式消费合同关系，持卡 人享有债权请求权。若预付卡内有残值，持卡人不再继续消费，发卡人此时未提供相应商品或 者服务，自应将残值退还给持卡人，持卡人有权请求发卡人退還卡内残值。否则发卡人便违反 了预付式消费合同，应承担违约责任。 多用途预付卡是由第三方支付机构作为发卡机构发行，可在发行机构之外的企业或商户购 买商品或服务的预付卡，可跨地区、跨行业、跨法人使用，比如资和信商通卡、联华OK卡 等。多用途预付卡的持卡人是预付资金的所有者，享有预付资金的物权请求权，自然也是卡内 残值的所有者。卡内的预付资金、孳息和卡内残值归属于持卡人（消费者）。多用途预付卡是 获取支付业务许可证的第三方发卡机构，以收取手续费、管理费等形式，进行盈利的第三方支 付业务，目前其监管机构为人民银行。 通常，单用途预付卡的预付资金属于发卡商家所有，持卡人享有对卡内剩余资金的债权， 对单用途预付卡预付资金的保护，就是保护持卡人对卡内剩余资金的债权;多用途预付卡的预 付资金属于持卡人所有，已消费的资金属于经营者所有，对多用途预付卡预付资金的保护，就 是保护持卡人对卡内剩余资金的所有权。 预付卡领域的乱象可总结为单用途预付卡发卡商家违反预付式消费合同，侵害持卡人的债 权;多用途预付卡发卡机构违约，侵害持卡人的所有权。因此，保证发卡商家和发卡机构如实 向持卡人履约是保障预付资金安全的关键。从根本上讲，加强预付资金管控，保证发卡方合理 使用预付资金，减少扣押、挪用或侵占现象的发生，可大大提高发卡方的履约能力。 三、海外预付卡监管与立法经验 预付卡最早在美国出现，其预付卡的治理体系较为完善;日本是亚洲国家中预付卡产业相 对发达、法律相对完善的国家;中国台湾地区的预付卡立法起步较早，并且随着预付卡的发展 而不断完善。为应对预付资金的风险，美国采取存款保险的方式;日本建立保证金烘托制度;台 湾实行履约保证制度。其中一些监管经验可资中国借鉴。 美国联邦存款保险公司（FDIC）将