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第四章.保险合同
保险合同：保险契约
法律要求：1.当事人必须具备完全民事行为能力
2.投保人与保险人双方意思表示必须真实。
3.双方当事表示一致的行为，而不是单方的法律行为。
4.保险合同必须合法，即保险合同主体、内容和保险标的必须合法。
保险合同基本特征：
1. 双务合同：当事人一方享有合同约定的权益，须向对方当事人偿付相应对价的合同。
（单务合同）
2. 射幸合同：合同订立是当事人的给付义务尚未确定。双方交换关系的非等价性。
（实定合同）
3. 附和合同：当事人不能就合同条款进行充分协商而订立的合同。
（议商合同）
4. 诺成性合同：双方当事人意思表示一致时合同即告成立。
（实践性合同）
5. 非要式合同：法律不要求必须具备一定形式和手续的合同。
（要式合同）
保险合同的形式：
1.投保单
也称要保书，是投保人像保险人申请订立合同的书面要约。投保人要向保险人如实告知投保风险的程度
或状态等有关事项，称之为声明事项。
投保单如有记载，而保险单有遗漏，效力以保险单记载内容为准。
投保人在投保单中告知不实，在保险单上又没有修正，保险人可以投保人未遵循保险合同最大诚信原则
为由，在规定期限内解除合同。
2.暂保单
也称临时保单，法律效力与正式保单完全相同，但有效期较短。正式保单交付后，暂保单自动失效。保
险人也可在正式保单发出前终止暂保单效力，但必须提前通知投保人。订立暂保单不是订立保险合同必
经程序。
3.保险单
简称保单，保险合同成立后保险人向投保人签发的正式书面凭证。
4.保险凭证
也称小保单。法律效力与保险单相同，内容较为简单。保险凭证未列明内容，以同一险种正式保单为
准；保险凭证与正式保单内容相抵触的，以保险凭证特约条款为准。
保险合同的基本组成部分：
1.声明事项
保险合同第一部分，对被保险财产或生命的情况提供陈述，用来识别被保险财产或生命，并作为承保和
费率制定的依据。
2.保险协议：
保险协议是保险合同的核心部分。总括了保险人的承诺。指定保险责任范围或一切险保险责任范围。
3.除外责任：
就地点、风险、财产和损失等方面做出明确的限制。
原因：不可保风险；增加损失可能性的特殊条件存在；避免重复保险；减少道德危险因素。
4.条件事项:
规定合同双方的权利和责任。
5.各种其他条款：
处理被保险人和保险人的关系，以及保险人同第三方的关系。
保险合同的种类：
1.财产保险合同：以财产以及有关利益为保险标的。
人身保险合同：以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。
2.损失补偿合同：保险事故发生后果表现为可用货币衡量的经济损失，保险人补偿被保险人经济损失，
被保险人不会获得额外利益。
定额给付合同：保险事故造成损失难以用货币衡量或不一定造成损失，只要有保险事故发生即按照约定
保险金额给付保险金。
3.足额保险合同：全额保险合同，保险金额与保险价值相等。
不足额保险合同：部分保险，保险金额小于保险价值。发生全部损失时按保险金额赔付；当发生部分损
失按保险金额与保险价值比例承担赔偿责任。
超额保险合同：溢额保险合同，保险金额高于保险价值。我国立法采取超过部分无效主义。
4.定值保险：当事人事先约定保险标的的价值并在保险单中载明的保险合同。
不定值合同：当事人事先不约定保险标的的价值，仅约定保险金额，在保险事故发生后再确定保险标的
的实际价值。
5.单一危险保险合同：保险人只承担一种危险责任的保险合同。
综合危险保险合同：保险人承担两种或两种以上的危险责任的保险合同。
6.原保险合同：由投保人和保险人签订的各种保险合同。
再保险：分保合同，原保险人在原保险合同的基础上，将其所承包的部分风险和责任向其他保险人进行
保险而签订的保险合同。
保险合同的主体
保险合同当事人：投保人和保险人
保险合同关系人：被保险人和受益人
投保人（要保人）：与保险人订立保险合同并负有支付保险费义务的人。
1.具有完全的权利能力和行为能力。限制行为能力签订保险合同只有经过法定 代理人追认方有效。
2.对保险标的必须具有可保利益。否则不能申请订立保险合同，即使已经订立合同也无效。
3.负有交纳保险费的义务。
保险人（承保人）：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
1. 具备法定资格。
2. 必须以自己名义订立保险合同。
3. 须依照保险合同承担保险责任。
被保险人：财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
1. 必须是约定的保险事故发生时遭受损害的人。财产保险中，必须是保险标的的所有权人或其他权利
人。
2. 必须是享有赔偿请求权的人。投保人不得为无
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