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精心整理 国内目前常见的小微企业融资业务开展模式及方案 目前国 内 在小微企业融资业务营销及开展方面普遍适用的模式有两种，一精品文档放心下载 种是单户营销，另一种是区分不同业态商业集群进展批量开发。两种开发或营销感谢阅读 模式不存在优劣之分，只有适合与否、可操作与否之分。 单户营销或介入模式俗称 “散单”，是小微企业融资业务开展的根本方案，感谢阅读 但对于 “零售业务批发做”的小微企业金融营销及开展思路来讲，立足于集群工谢谢阅读 程进展批量开发的模式更简单把小微企业金融做大做强。 在商业集群批量开发营销模式方面，民生银行的做法值得借鉴和推广。民生谢谢阅读 银行首先将小微企业融资业务的重点开展行业定位于 “国家产业政策支持、区域感谢阅读 优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与群众生活亲密相精品文档放心下载 关、日常认知度高的行业”。在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、 “产业链”及感谢阅读 “供给链”(一圈两链)集群 进展批量的、系统性开发和授信。感谢阅读 比方，依据产业链商户分布，将商户分为原材料供给商、制造商(厂商)、品感谢阅读 牌代理商或经销商，并重点开展处于流通领域、本钱能够快速转嫁、有稳定分销感谢阅读 渠道的代理商和经销商集群，以及大型、知名、垄断企业上游供给商集群;依据谢谢阅读 流通领域商业业态的不同特征，将商户分为交易市场商户、超市等 卖场商户、谢谢阅读 商业街门店商户及电子商务门店商户等四大类，踊跃鼓舞前三类业态的商户集群谢谢阅读 开展，并有针对性的给出授信方案。 由于小微企业在经营的标准性及担保措施方面不同于传统的大公司对公授感谢阅读 信业务，故此，对小微企业的要求当然地要与传统的做法与观念有所区分与不同。感谢阅读 精心整理 但在目前银行同业对中小企业，特殊是小微企业的授信看法及政策方面，除邮政谢谢阅读 储蓄银行以及局部当地主要商行(尤其是经济兴旺地区)在 “小额贷款业务”中谢谢阅读 推出非房产抵押担保类(如联保、信用等)的担保方式以外，固有的不动产抵押担精品文档放心下载 保的崇拜思维仍旧根深蒂固。 值得一提的是，在商业集群工程的批量营销开发方面，民生银行对小微企业感谢阅读 主(承贷主体)的担保要求相比照拟敏捷和多样，可供选择的担保方式超过10 种,精品文档放心下载 包括不动产抵押担保、共同担保(详细指房产+法人公司或专业担保公司保证)、精品文档放心下载 供给链核心企业担保、专业担保公司保证担保、联保体联保、应收帐款质押担保、精品文档放心下载 商铺承租权质押、集群工程项下市场管理方保证担保、自然人保证、自然人互保谢谢阅读 及信用方式等。 在授信产品方面，包括民生银行、招商银行及兴业银行等在内的多家银行，感谢阅读 目前已胜利推出了个人循环授信额度贷款产品，即在额度有效期内借款人可依据谢谢阅读 资金需求合理支配支用的金额，并可循环运用，但详细单笔贷款一般不超过1谢谢阅读 年。当然，借款人仍可依据自身状况申请单笔/次授信。 笔者在此试举所在工作单位已审批通过的集群授信案例，以说明小微企业融谢谢阅读 资业务担保的多样性和可操作性。某市A 超市股份有限公司是在当地 拥有11谢谢阅读 家门店的连锁零售企业，属国内零售百强，其超市零售总额占所在市区零售总额精品文档放心下载 的近10%，在当地知名度较高，连续多年被政府评为 “先进企业”和 “纳税大精品文档放心下载 户”。经实地调查该超市供给链集群工程，针对该超市的上游供给链商户，银行谢谢阅读 的最终审批授信方案为：对向该超市年供给额在100 万元以上且供给额排名前感谢阅读 200 名的上游供给商，赐予单户贷款最高500 万元可循环运用额度授信，担保方谢谢阅读 精心整理 式为除房产抵押方式外，认可A 超市公司供给的保证担保，但限定单户授信额度感谢阅读 不超过借款人向该超市年供货额的25%。此种核心企业保证担保的方式，在解决谢谢阅读 上游供给商资金缺口的同时，大大加强了供给商与核心企业的经营关联度，做到谢谢阅读 了 “三赢”。 再举一例，对于拥有较牢靠的应收账款(如稳定的租金)收入，但小微企业主谢谢阅读 对于出租物不拥有全部权，而仅拥有出租物的运用权或出租权，且不能办理抵押精品文档放心下载 担保的情形(类似经营性物业贷款性质)，假设小微企业经营稳定，租金等应收账精品文档放心下