保险合同的效力、合同条款及形式.pptVIP

保险合同解除权在性质：属于形成权，当投保人提出解除的要求时，无须保险人同意即产生解除的效果；保险人在符合法定或约定的条件时，只要向投保人发出解除的书面通知，即可产生解除的法律效果。即接到解除通知书时合同解除，不是在对方同意时才解除，所以合同解除不会因为合同期限未满而不得解除，也不是未交保费合同就解除，保险事故是否发生不影响解除权的行使 第六十三页，共一百一十一页。 投保人不缴纳保费不能视为行使合同解除权，不发生合同解除的效力；保险人的拒赔通知也不能代替合同解除通知 例：甲与保险公司签订保险合同后，从第三期保费以后未再继续交纳保费。保险公司的法务人员乙认为甲的行为已经构成解除保险合同的意思表示。乙的观点对吗？（错；要有解除的意思表示即解除通知） 甲向保险公司投保了万能保险，后因收入下降，甲解除了保险合同。下列说法正确的是：甲应向保险公司作出解除合同的意思表示？甲只需停止交纳保费就视为解除合同？（ 解除权行使是向合同对方当事人行使的，收到解除通知之日起30日内退还现金价值不是保费 ） 第六十四页，共一百一十一页。 2、保险合同的法定解除： 1）投保人的法定解除权:保险法15条，除本法另有规定或合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。投保人随时解除合同为一般，不得解除为例外，如保险法50条，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人均不得解除合同 第六十五页，共一百一十一页。 投保人解除合同的，保险人不需返还投保人缴纳的风险保费，但须返还保单的现金价值；对于保险人支付的保险金，被保险人或受益人不需返还 犹豫期提出解除合同的，保险人扣除不超过10元的工本费以外，应退还全部保险费并不得对此收取任何费用，犹豫期过后，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起30日内按约定退还保单现金价值。 第六十六页，共一百一十一页。 3、保险人的法定解除权： 不得解除为原则，得解除为例外。保险法15条，除本法另有规定或合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除合同 享有法定解除权的情形： 1）投保人未履行如实告知义务。我国保险法16条规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；年龄误告须在被保险人的真实年龄超出了保险合同的年龄限制才能解除； 第六十七页，共一百一十一页。 故意未履行如实告知义务与因重大过失未履行如实告知义务的法律后果，相同的是均可以解除保险合同，但解除前提不同：重大过失未履行告知义务要求投保人未如实告知的事实与保险事故之间要有因果关系才能解除合同，而故意未履行告知义务则不要求二者要有因果关系就可解除；是否退还保险费也不同，重大过失未履行告知义务的，保险人应退还保险费，故意未履行的则不退还 即使享有解除权，也有行使解除权的时间限制：保险法16条第三款规定，保险人在知道解除事由之日起的30日内必须行使解除权，否则丧失；合同成立超过两年的，不得以未如实告知为由解除合同； 第六十八页，共一百一十一页。 例：2010年2月3日某人以自己为被保险人投保了5年期定期寿险在投保单“被保险人健康状况告知栏”中均填写“无”。一年后因车祸不幸身亡。保险公司在理赔核定过程中发现投保半年前丁某被确诊为胃癌，并接受了化疗治疗。若丁某在当时化疗治疗单上亲自签字，则视为被保险人故意不履行告知义务，无须告知事项与保险事故之间存在因果关系，保险公司可以解除合同（因合同成立未超过两年） 第六十九页，共一百一十一页。 若其为医生，在其投保前因胃癌住院治疗期间，其家属仅告知丁某患胃溃疡，而未将其患胃癌的真相告知他，则其未告知视为重大过失未告知，因重大过失未履行如实告知义务，但未如实告知的事实与保险事故之间不具备因果关系，因此保险公司不得解除合同 第七十页，共一百一十一页。 甲投保保险公司的终身寿险，因重大过失未告知自己长期患有头痛、头晕的情况。一年后甲因车祸死亡。则保险公司应该向甲给付保险金，因未告知事项与保险事故没有因果关系，保险人不能免责。 上述案例中，如甲一年内脑溢血死亡。经医院鉴定查明，甲长期患有高血压因此才头痛头晕，但由于甲未给予重视才最终导致脑溢血死亡。则保险公司不承担给付保险金的责任 第七十一页，共一百一十一页。 第六款规定，如果保险人在订立合同时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金责任 例：甲在投保重大疾病保险过程中如实在投保单上填写了自己患有丙肝的病史。保险公司在核保中发现甲属于拒保对象，但为了应付总公司的考核压力仍然违规承保。两年后，甲因右侧腹痛经医院诊断为肝癌。则保险公司不得解除保险合同。为什么？ 第七十二页，共一百一十一页。 谢某在保险公司投保