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【经典实例】日本移动银行业务 移动银行服务，日本市场最典型的要属KDDI与三菱东京UFJ银行共 同成立的“我的银行”，其是日本第一家真正意义上的移动银行，成立的 宗旨一方面在于更加方便用户的生活，全面展示KDDI自身的人性化服 务实力，另一方面是希望可以将手机的最大特征——可随时移动性发挥 到最大的作用。 “我的银行”主要通过移动运营商和固网运营商提供服务，但是移动 运营商占主导地位，PC以及固话都只占辅助地位。目前，“我的银行” 已经为用户提供了多彩的服务，其中包括电话存款和电话汇款等结算业 务，该服务面向au的手机和固话用户进行服务，并且服务时间是24小 时，全年无休地提供服务，极大地方便了用户的日常生活和工作中的资 金活动，除了最基本的存、汇款之外，“我的银行”还可以进行外币存款、 信用卡贷款、信用卡、金融商品中介、保险金支付等金融结算服务。另 外，还为手机用户专门提供了手机汇款、手机货币结算、手机支付等服 务，从实际服务上能更好地诠释移动网上银行这个概念。 第三十页，共四十八页。 案例分析： 移动银行通过移动网络将客户的手机或PDA连接 到银行，客户利用手机或PDA接口直接完成各种金 融理财业务。移动银行的应用方便了用户，促进了移 动商务的进一步发展。 第三十一页，共四十八页。 一、 手机银行的发展、构成、特点、功能及应用 2.手机银行的构成 手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。 在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令 后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向 GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传 给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格 式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将 处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。 手机银行的实现主要有以下方式： （1）基于短信的实现方式 短信服务（SMS）是一种在移动网络上传送简短信息的无线应用， 是信息在移动网络上储存和转寄的过程。基于短信的移动银行技术帮助 客户和银行通过手机交互信息，移动银行的交易信息通过无线控制信道 以短信的方式进行传输，近短信业务中心完成存储和前传功能，但这一 模式的缺点是信息量不能超过160个字节，超过限制时，信息会分成两 个数据包，因此不能处理复杂交易。 第三十二页，共四十八页。 一、 手机银行的发展、构成、特点、功能及应用 （2）基于STK卡的实现方式 银行提供STK（SIM Tool Kit，用户识别应用开发工具），替换客户的SIM卡，并在STK卡中灌注银行的应用前端程序和客户基本信息，并包含一组指令用于手机和SIM卡的交互，STK卡通过软件激活提供给用户的文字菜单，用户通过简单按键操作就可实现信息检索和交易，STK卡还通过在卡内实现R.S.A算法来进行签名认证。 （3）基于GSM/USSD的实现方式 USSD(Unstructured Supplementary Service Data，非机构化补充服务数据业务)是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是基于GSM短信系统技术的新业务。USSD属于电路承载型的业务，通话状态下，USSD使用SDCCH信令信道，数据传输速率大约为600bps；而非通话状态下，USSD使用FACCH信令信道，数据传输速率大约为1Kbps，比SMS传输速率高。USSD在会话过程中一直保持无线连接，提供透明管道，不进行存储转发，USSD每次消息发送不需要重新建立信道，比短信响应速度快。USSD为最终用户提供交互式对话菜单服务，容易实现银行为不同客户定制的交互流程，为银行和用户之间的交易提供通道。 第三十三页，共四十八页。 一、 手机银行的发展、构成、特点、功能及应用 （4）基于WAP的实现方式 Application Protocol， 无线应用协议)是面向连接的浏览器方式，可实现交互 性较强的业务，可实现网上银行的全部功能。这种方式应 用在手机上要使用特定的终端设备。由于终端特性和开发 难度导致目前并没能大规模应用。 （5）基于K-Java/Brew方式 无线Java业务是一种新的移动数据业务的增值服 务，开辟了移动互联网新的应用环境，能更好地为用户提 供全新图形化、动态化的移动增值服务，用户使用支持 Java功能的手机终端，通过GPRS方式接入无线Java 服务平台，能方便地享受类似于Internet上的各种服 务，该方式正开始被网络运营商考虑采用。 第三十四页，共四十八页。 *