商业银行概论.pptVIP

我国2002年全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”将贷款分为： 类 别 内 容 正常类贷款 借款人能履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款。 关注类贷款 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款 次级类贷款 借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息； 可疑类贷款 借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失 损失类贷款 在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 第三十一页，共四十三页。 　①正常贷款 　②关注贷款 　③次级贷款 　④可疑贷款 　⑤损失贷款 　我国2002年全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”将贷款分为： 不良贷款—不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要的指标。 第三十二页，共四十三页。 三、商业银行的中间业务 　在中间业务中，银行不再直接作为参与信用活动的一方，扮演的是中介或代理的角色，提供有偿服务。 特点： 1.不运用或不直接运用银行的自有资金 2.不承担或不直接承担市场风险 3.以客户委托为前提，为客户办理业务 4.以收取服务费、赚取价差的方式获得收益 5.种类多，所占比重日益上升 第三十三页，共四十三页。 交易业务：外汇交易、金融衍生品交易、贵金属 清算业务：国内联行清算、国际清算 支付结算业务：汇票、本票、支票、汇款、信用证、托收 银行卡业务：信用卡、借记卡 代理业务：代收代付、代理银行、证券、保险业务等 托管业务：资产托管、代保管 担保业务： 承诺业务：贷款承诺 理财业务：对公理财、个人理财 电子银行业务：网上银行、电话银行、手机银行、自助终端 我国商业银行中间业务的主要类别 ? 第三十四页，共四十三页。 中间业务与表外业务的关系 表外业务 中间业务 信用证 租赁 中间业务：为客户提供各种服务，极少占用银行资金，能为银行提供收益。 表外业务：不在银行资产负债表内反映的业务。 第三十五页，共四十三页。 1.流动性原则 保持资产的流动性：银行应持有一定比例可随时变现流动性高的资产； 保持负债的流动性：银行应保持较强的融资能力。 　流动性的涵义：流动性是指商业银行具有随时以适当价格取得可用资金，随时满足存款人提取存款和满足客户合理的贷款需求的能力。 ? 商业银行的经营原则 第三十六页，共四十三页。 第五章 商业银行 第一页，共四十三页。 商业银行的起源 历史上先有存款利率？ 还是先有贷款利率？ 第二页，共四十三页。 商业银行的起源 货币交换 货币交换商 货币保管 汇兑、结算 存款、放款业务 早期的银行业 银钱业 答案：先有贷款利率，然后才有存款利率。 第三页，共四十三页。 商业银行的形成途径 主要途径：旧式高利贷银行转变而来 按照资本主义原则建立的商业银行 第四页，共四十三页。 商业银行的概念 美国经济学家F·S·米什金：一种通过发行支票存款和储蓄存款来筹措资金，并用于发放商业、消费者和抵押贷款、购买政府债券和市政债券的金融中介机构。 美国经济学家D·格林沃尔德：一种主要为大多数工商企业提供短期贷款的金融机构，它在一定范围内，有利用放款和活期存款来投放与回收货币的能力，此外，也执行其他金融机构的各种职能。 第五页，共四十三页。 商业银行的概念 英国《简明不列颠百科全书》：有能力使贷款，至少使部分贷款最终成为新的活期存款的金融机构。它们还可以作为一个团体，通过创立活期存款以扩大或收缩货币供应量。还提供附加服务。 我国大百科全书：以利润为经营目的，以经营各种存贷款为主要业务并向客户提供多种服务的金融机构。 第六页，共四十三页。 商业银行的概念 以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 第七页，共四十三页。 商业银行的性质 高负债性 高风险性 外部监管的高度严格性 第八页，共四十三页。 商业银行业务——负债业务 存款 自有资金 借入资金 第九页，共四十三页。 商业银行的职能 信用中介——商业银行最基本的职能 支付中介 信用创造——货币供给 金融服务 信用中介—商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。 第十页，共四十三页。 金融市场理论——信息不对称 在市场上，在做出准确决策时，市场的某一方并不了解这个市场上的另一方，这种不平等能叫做信息不对称。