《民法典》对银行业务的影响 .pptx

《民法典》对银行业务的影响《民法典》第219条利害关系人不得公开、非法使用权利人的不动产登记资料。 实践影响：《物权法》第18条仅规定了物权的权利人、利害关系人可以申请查询、复制不动产登记资料，登记机构应当提供，但是并未对利害关系人在查询、复制不动产登记资料中的义务作出规定。为防止和避免利害关系人不当使用、泄露权利人不动产登记资料的现象，物权编增设了利害关系人的相关保密义务。银行在贷前尽职调查和授信评审活动中，需要对抵押担保涉及的土地、厂房、房屋等不动产（抵押物）的权属、负担等登记情况进行查证，在《抵押合同》中亦会涉及对抵押物的详细描述。银行工作人员在查询、获取、使用不动产登记信息时，需要对查询结果和相关资料保密，严格控制知晓和使用范围（仅用于与信贷业务相关的用途），避免出现因私下口头传播、保管资料不善而导致信息泄漏、遗失等被公开的情况。《民法典》第366-371条 第366条??居住权人有权按照合同约定，对他人的住宅享有占有、使用的用益物权，以满足生活居住的需要。 第367条??设立居住权，当事人应当采用书面形式订立居住权合同。居住权合同一般包括下列条款：（一）当事人的姓名或者名称和住所；（二）住宅的位置；（三）居住的条件和要求；（四）居住权期限；（五）解决争议的方法。 第368条 第三百六十八条??居住权无偿设立，但是当事人另有约定的除外。设立居住权的，应当向登记机构申请居住权登记。居住权自登记时设立。 第369条??居住权不得转让、继承。设立居住权的住宅不得出租，但是当事人另有约定的除外。 第370条??居住权期限届满或者居住权人死亡的，居住权消灭。居住权消灭的，应当及时办理注销登记。 第371条??以遗嘱方式设立居住权的，参照适用本章的有关规定。《民法典》第366-371条 实践影响：设立居住权的房屋在交易过程中可能会遇到障碍，因为即使房屋能够过户，但如果合同约定的居住时间还在持续，则需要保障居住权人的权益。因此，银行在审查相关房产状况时，除查询权属、司法查封、设立抵押等情况，还应注意查询房屋是否登记居住权，原则上不建议接受已登记居住权的房屋作为强担保措施。另一方面，若房屋先设有抵押，再登记居住权，虽然抵押优先权不受影响，但在一定程度上加大了实现抵押权的难度。故建议银行在房屋抵押合同中增加“未经银行同意不可设定居住权”的限制规定，并设置相应的加速到期和违约条款。同时，应加强对于个人抵押房屋的贷后管理，定期核查房屋的居住权登记情况。《民法典》第388条 第388条 设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，担保合同无效，但是法律另有规定的除外。 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 法理：典型的担保物权已经不能满足商事交易主体的需要，商事交易主体在典型担保物权之外还创设了大量具有担保功能的交易模式。《民法典》第388条首次明确了担保合同的范围不再仅限于抵押合同、质押合同等典型担保合同，在法律层面认可了有担保功能的非典型担保合同的效力。非典型担保手段通常包括让与担保、所有权保留、融资租赁、保理等类型。 《民法典》第388条 实践影响：统一化的术语和法律机制可以有效避免不同担保方式之间的规则冲突，使得当事人之间的法律关系更加清晰。《民法典》第388条对于银行开展信贷业务而言，提供了更为丰富的信用结构选择，为金融创新留下了空间。银行在探索非典型担保模式时，应充分进行合法合规性论证，重点关注担保财产的流通性和可处置性，基础交易的真实性，并将业务结构纳入银行的内部规章制度中。同时，为保障担保权利的顺利实现，银行应要求非典型担保的担保人按照《公司法》等法律法规有关对外担保决议的要求提供内部决议文件，并就担保事项及时办理登记手续（如适用），以产生对抗效力。 《民法典》第395条、第339条、第342条第395条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（三）海域使用权；土地承包经营权人可以自主决定依法采取出租、入股或者其他方式向他人流转土地经营权。第339条通过招标、拍卖、公开协商等方式承包农村土地，经依法登记取得权属证书的，可以依法采取出租、入股、抵押或者其他方式流转土地经营权。 第342条《民法典》第395条、第339条、第342条 与《物权法》相比，《民法典》有以下几点调整：一是增加了海域使用权。从性质上说，海域使用权属于用益物权，但我国《海域使用管理法》未规定海域使用权抵押，仅在国家海洋局的部门规章《海域使用权管理规定》第六章有规定，《民法典》在法律层面将海域使用权可以抵押加以明确。二是将“以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经