我国商业银行个人信贷业务的风险及防范--以中国工商银行为例.docxVIP

摘 要 随着全球经济的快速发展以及经济体系的革新，信贷业务在各大商业银行有了举足轻重的地位，在商业银行几大主营业务收入中，个人信贷业务也占据了很大的比例。近年来，随着经济发展进入新常态，个人信贷业务正逐渐站稳脚跟，成为我国商业银行不可或缺的一大业务。然而，在金融业不断改革、创新、发展的大背景下，商业银行个人信贷业务正面临着种种考验。由个贷业务带来的信贷风险也层出不穷，频繁发生的信贷风险问题在警惕着我们研究信贷业务的风险所在以及建立完善的风险防范体系的必要性。本文开篇主要介绍此次研究的背景，同时对收集到的相关文献资料进行国内外综述，最后阐述本论文的研究意义。接着介绍我国商业银行个人信贷业务的概述，并浅析其定义、分类以及特点所在。然后以中国工商银行为例，根据所收集的文献资料分析目前国内发展现状，从而引出风险问题。最后对个人信贷业务的发展提出一些相关建议措施。针对上文所阐述的问题，提出相应的防范措施，解决业务中存在的风险问题，使现存风险问题得到缓解。 关键词：商业银行；个人信贷；风险防范  目 录 TOC \o 1-3 \h \u 10847 引言 1 21166 一、 我国商业银行个人信贷业务的概述 1 11473 （一） 个人信贷业务的定义 1 25252 （二） 个人信贷业务的分类 2 31777 1.根据用途划分 2 10170 2.根据担保方式划分 2 496 （三） 个人信贷业务的特点 2 19643 二、 中国工商银行个人信贷业务的发展现状 3 20167 （一） 信贷投放均衡稳健 4 5455 （二） 信贷发展空间大 4 16356 三、 中国工商银行个人信贷业务存在的风险 4 22793 （一） 信贷审核规则不合理 4 18587 （二） 数据资源容易泄漏缺乏资料保障 5 30680 （三） 完善风险预警功能提升风险预测 5 9079 （四） 风险意识薄弱自身防范能力差 6 6918 （五） 数据有效性差技术标准不统一 6 4551 四、 我国商业银行个人信贷业务风险的防范措施 7 28457 （一） 优化信贷考核方法 7 17472 （二） 加强对大数据的开发应用 7 9912 （三） 建立风险预警系统 8 21021 （四） 推进相关法律法规建设 8 18876 （五） 健全个人征信体系 9 16762 总结 9 10529 参考文献 11 1405 致 谢 12 PAGE PAGE i 引言 随着全球经济的快速发展以及经济体系的革新，信贷业务在各大商业银行有了举足轻重的地位，在商业银行几大主营业务收入中，个人信贷业务也占据了很大的比例。近年来，个人信贷业务得到了较全面的、迅速的发展。从单一性转向多样性、多层次创新，由原始简单的贷款买房或购车延伸到如今的医疗、教育、生产、投资、网贷等多领域发展，个人信贷业务已逐渐成为商业银行获利的一大“功臣”。个人信贷业务中，风险问题一直是商业银行和监管部门持续关注和重点监察对象，同时也是一个难以把控的难题。站在个贷业务发展现状的角度看，当前我国绝大部分商业银行个人信贷业务正处于机制调整阶段，对其风险问题的防范措施等也处于探索状态。因此，需要建立一套完善的风险控制及防范管理体系。本文基于我国商业银行个人信贷业务的发展现状，以中国工商银行为例，通过研究分析找出商业银行个人信贷业务中存在的风险问题并提出相应防范措施。 我国商业银行个人信贷业务的概述 个人信贷业务的定义 我国商业银行现经营的几大业务中，个人信贷业务是指银行为达到预期收益，将运用合规手段筹集到的资金向个体客户提供贷款所需或将资金的使用权在一定能期限内有偿地过渡给借款人，并与借款人签订借款合同，在我国相关法律、法规和制度的批准下根据合同具体内容收取本金和一定的利息的信贷活动。依据法律定义，“自然人”即为贷款对象，这一行为不仅在合法的范围内实现了银行的获利目的也满足了个人相关消费、住房、投资、教育、经营生产以及其他各类资金融通需求，并在此条件下达到了双方互利的结果。个人信贷业务是一家商业银行重要的资产业务之一，盈利空间大，涵盖范围广。其在国外发展历史至今已有过百年，在国内开展于20世纪90年代初，起步较国际先进银行晚，仍被分类为较新兴的银行业务，但它是商业银行信贷业务消费发展到一定阶段的产物。 个人信贷业务的兴起发展自然也会带来一定的信贷风险。个人信贷业务风险是指商业银行在运营个人信贷业务的过程中，受各种无法预测的环境因素影响，使银行贷款业务在收益成果这一方面遭受损失的风险问题。 个人信贷业务的分类 1.根据用途划分 根据个人贷款使用渠道划分，可以将其分为个人消费性贷款和个人经营性贷款。个人消费性贷款是