贷款业务管理.ppt

四川大学工商管理学院 魏灿秋 5.贷款的担保 　　 1）明确担保的方式：保证人担保、抵押担保、质押担保； 2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 3）确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品价值的比率； 4）确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序。 第十八页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 6.贷款定价 　　　 包括贷款利率确定、贷款回存余额、对某些贷款收取的费用等。 在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、资产收益率等多种因素。 第十九页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 7.贷款档案管理 　　 完整的贷款档案管理制度通常应包括： 1） 贷款档案的结构及其应包括的文件； 2） 贷款档案的保管责任人； 3） 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方； 4）明确贷款档案存档、借阅和检查制度。 第二十页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 8.贷款的日常管理和催收制度 　 贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量尤为重要，故应在贷款政策中加以规定。银行应制定有效的贷款回收、催收制度。 9.不良贷款的管理 　　在贷款质量评估中被列入关注级以下的贷款，都应当引起充分重视。 第二十一页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 （二）影响贷款政策的因素 　　 1.有关法律、法规；国家的财政、货币政策 2.银行的资本金状况 3.银行负债结构 4.服务地区的经济条件和经济周期 5.银行贷款人员的素质 第二十二页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 三、贷款定价 　　贷款定价的核心是确定贷款利率。 　 第二十三页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 （一）贷款的供求关系 第二十四页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 　　利率r 　　　　　　　　　利率r 　　　　　　　　　供　　　　　　　　　供 r1 r1 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 r2 求 r2 　　　　　　　　　　　　　　　　　求　　　　　　 ０ 　　　　数量 Q 　０　　　　　　　数量 Q 贷款需求　　　　　　　 贷款供给 　上升时的状况 　　　　　　增加时的状况 第二十五页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 （二）影响贷款定价的因素 　　　除供求关系外，还受其它许多因素的影响。 1.资金来源成本 　　负债成本低，贷款价格就低；负债成本高，贷款价格就高。 第二十六页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 2.非利息手续费收入 1）开户费。对借款人开立帐户收取的费用。 2）承诺费。在循环信贷方式中，银行对借入人最高借款限额内可使用而没使用的贷款额要收取一定比例的费用。 3）补偿余额。银行要求借入人在贷款前或贷款后，存入一定的资金，作为取得贷款的前提条件。 第二十七页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 4）利润分享。银行对借款人由于使用贷款而增加的利润或增值（如住房抵押贷款的房价增值）进行分享。 5）其它费用。如信用评估、抵押物评估、保管、收贷等费用等。 3.业务费用 　　银行为贷款而投入的、开展业务有关的所有开支，如员工工资、办公用品、交通、通信等费用。 第二十八页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 4.金融监管机构的政策 　　对借款利率的管制，如确定贷款利率上限。 5.借款人的信用等级。 　　对于同一类借款，借款人信用等级高，风险就小，利率（或定价）就低；反之，借款人信用等级低，风险高，银行要收取更高的利率作为补偿。。 第二十九页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 6.贷款期限及方式 　　 贷款期限越长、利率越高。 担保贷款风险较低，贷款利率较低； 信用贷款风险较高，利率较高。 7.通货膨胀 通货膨胀率高时，贷款利率高； 第三十页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 　　 8.中央银行基准利率 　　中央银行基准利率变化将直接引起商业银行融资成本的变化，从而使商业银行贷款定价发生变动。 第三十一页，共七十页。 四川大学工商管理学院 魏灿秋 （三）贷款定价