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中保协人身保险核保考试要点 1.人寿保险起源于海上保险，1583年签发了第一张人寿保险单。 2.XXX是人身保险的创始人。 3.1762年，英国人XXX和XXX首次使用生命表计算人寿保险费率，标志着现代人寿保险的开始。 4.人身保险包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。 5.人寿保险的经济效益可以通过“三差益”计算。 6.费差益是指预定的管理费用与实际的管理费用之间的差异，可以通过经营管理节省费用成本来实现。 7.利差益是指实际利率与预定利率之间的差异，可以通过资金的有效运作来实现。 8.死差益是指预定死亡率与实际死亡率之间的差异，可以通过正确的核保来实现。 9.风险产生于对未来的不确定性，主要包括发生与否、发生时间和导致损失结果的不确定性。 10.风险具有客观性、普遍性、可测定性和发展性。 11.风险按产生原因分类包括自然风险、社会风险、经济风险、政治风险和技术风险。 12.风险按性质分类包括纯粹风险和投机风险。 13.风险按产生的环境分类包括静态风险和动态风险。 14.可保风险的条件包括风险是意外的、纯粹的，损失是非巨灾的，损失频率可计算，损失是可测定的，保费经济可行，存在大量同质风险的保险标的。 15.大数法则指对特定事件观察次数越多，观察结果就越可能接近该事件发生的真实概率或可能性。 16.寿险的风险评估特别关注死亡率。 17.健康险的风险评估特别关注发病率。 18.个险和团险核保的两大基础是风险评估和风险分类。 19.核保员的任务是确定风险因素对被保人死亡率的影响程度，需要考虑实质风险因素和道德风险因素。 20.个人寿险的风险因素划分为健康风险因素、个人风险因素和财务风险因素。 21.企业关系的保险利益常见情况包括雇佣关系、合伙人关系和债券债务人关系。 22.次标准体通常需要增加承保条件，包括收取额外保费、增加除外责任、削减保险金、缩短保险期限和加龄。 23.生存调查分为直接调查和间接调查（侧调）。 24.直接调查是通过直接面谈投保人或被保人进行的，最直接、最经济。 25.间接调查是通过对被保人生活圈中人群的接触进行的，一般较客观，但调查时效慢、成本较高。 26.核保的基本职责是使所选择的死亡发生率与公司经营所预估的死亡率接近，具体概括为安全、高效和公平。 27.医学核保的信息来源包括投保单、销售人员报告书、体检报告、病史资料和疾病诊断证明。 问卷、调查报告、同业工会记录等都是评估保险风险的重要资料。 被保人的年龄是影响预期寿命的最重要因素。 BMI指数等于体重（公斤）除以身高（米）的平方。 核保考虑的家族史包括家族遗传病、遗传倾向疾病、寿命、家族背景和家族惯。 财务核保需要防范逆选择、保险欺诈、过高的保单失效率和洗钱等风险。 财务问卷是评估大额保单所必需的资料，必须由保单持有人签署。 资产负债表和损益表是财务报表中最重要的。 财务核保的重要目的是防止道德风险，需要注意保险利益是否存在、保险需求是否合理、投保动机是否纯正、财务状况与投保金额是否适应以及保险计划是否会导致逆选择。 总的保险金额应该是被保人平均年收入的10-20倍，年缴保费不应超过投保人年收入的20%。 职业风险主要分为健康和意外两方面。 人寿保险包括定期寿险、终身寿险和两全保险。 寿险核保的概率基础是死亡率。 寿险的核保主要从健康因素、财务因素和个人生活方式三个方面评估。 在核保时，对于医疗背景的人员投保高额重大疾病保险、未成年人投保高额重大疾病保险、年轻人投保短期重大疾病保险以及连续或短期内在多家保险公司投保且选择免体检额度投保重大疾病保险等情况，应采取审慎的态度。 医疗保险的费率基础是被保人的伤病罹患率，容易发生逆选择，因此核保时更重视健康风险和道德风险的评估。 失能的定义包括丧失从事一切可获取报酬的工作能力、丧失从事依据其教育程度、技能训练或经验所得从事的工作、丧失从事原来工作的能力以及符合残疾标准之一的情况发生。 意外伤害保险的核保基础是意外事故发生率。 理赔后的核保是对曾发生过保险事故的被保险人在投保新的保单时的核保和对原保单的二次核保。 参加团体保险的团体必须是已经存在、有特定业务活动、实行独立核算的正式法人团体，而非为投保团体保险而组成的团体。 当投保团体的人数≤8人时，所有成员必须全部投保；而当人数＞8人时，投保人员应占总数的75%以上（含75%）。 团险的特点是风险选择特殊、保险计划灵活、经营成本低廉、服务管理专业以及保费分担。 团险核保的主要目的是维持团体内危险的公平性，避免逆选择，并维持对团体保险经营的最低成本。 49.团险可以分为单一雇主雇用团体、多雇主雇用团体、工会团体、信用团体（债券-债务人团体）和其他团体类型。 50.团险决定保险金额的方式有：所有被保人采用统一金额、以被保人的薪金额为基础、以被保人的职位为基础