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基于双边市场理论的银行卡产业运作机制分析 一、 银行卡产业运作模式及产业特征 银行卡行业是一个由现代电子信息技术和技术为基础的公司或机构组成的公司或机构。它由拥有电子支付产品和消费信贷产品的公司或机构组成。银行卡是集消费、结算、信贷、理财等功能于一体的现代化支付工具。银行卡产业的核心产品是银行卡提供给消费者和商户的服务。银行卡现已成为全球范围内除现金之外的第二大支付结算工具。 由于银行卡产业的特殊性,近年来银行卡产业运作模式受到各国政府反垄断管制部门的广泛质疑。早在1996年美国以沃尔玛为首的几百家零售商发起了对维萨(Visa)和万事达(Master)的诉讼以来,有些指控卡组织涉嫌反竞争行为的诉讼案至今仍在继续;2002年欧盟竞争委员会也对维萨提出了诉讼,同年澳大利亚联邦储备银行宣布对维萨卡和万事达卡交易进行管制(Hunt,2003);英国、西班牙、荷兰等各国政府反垄断管制部门也接连对银行卡组织涉嫌反竞争行为展开调查。在我国,2004年深圳等地出现的“商户拒刷事件”(1)也突出地反映了银行卡产业发展中各方参与者之间的利益冲突(胥莉、陈宏民,2004)。 如何看待银行卡产业规制问题,必须首先对银行卡产业的运作机制及其产业特征做一深刻的分析。本文基于双边市场理论对银行卡产业的运作机制和产业特征进行了深入分析,并对该产业引发的反垄断规制问题做了理论探讨。 二、 双边市场、交易系统和支付