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农村金融产品创新现状及对策 农村金融产品创新现状及对策 □刘婷 允许基层单位因地制宜搞好农村金融产品 一 、农村金融产品市场现状分析 和服务方式创新。 二农村金融机构之间要加强行业合 当前，在我国广大县域地区，一般都作，进行产品组合，创新服务产品和服务设有农行、农发行、 农信社、邮储银行； 方式。农村金融机构应在做好存贷款服务在一些经济较发达的县域农村地区，一些 的基础上， 通过与保险证劵等行业合作，地区性农村商业银行、村镇银行、商业性 为农民提供保险、基金理财服务等业务，保险公司、小额担保公司和信贷机构等商 逐步扩大业务范围， 增加产品品种，拓展业性金融机构也开始慢慢崛起。农村金融 市场，由单一型服务逐渐转变成综合型服机构体系的不断完善和发展，必然会推动 务体系。要围绕农民的切身需求，研发科着农村金融产品市场和服务的创新，一些 学、实际的服务产品，为农民提供更加完县域农村地区，各家金融机构产品的门类 善的服务，形成多层次、多元化、全方位已经发展较为齐全，产品和服务体系也在 能适应和满足各类农村经济主体的需要。 的“三农”金融服务体系，促进农业增初步形成。 另一方面，在农村信贷担保上，农户往往 产、农民增收和农村经济发展。 缺乏合格的贷款抵押担保品。按照现行的 三金融机构要树立创新意识，打造 二、农村金融产品创新面临的问题 《担保法》规定 ，耕地不具 备抵押效力， 特色品牌产品。各金融机构应尽快转变观 农民的住房不能办理房产证，也不能作为抵 念，增强创新意识。在创新服务上面，树 一在创新主体上，农村金融创新主 押品。而除此之外农户所拥有的农产品、农 立自己的品牌。同时，在科技日新月异的体单一，部分金融机构支农力度弱化。目 业生产资料等财产由于价值评估麻烦且难以 今天，金融产品的研发必须以电子技术前，在一些农村地区， 金融机构比较单 变现，大都不能够被金融机构认可为合格的 为依托，农村基层机构要依托电子化平台一，客观上一些金融机构处于农村金融的 贷款抵押品。由于农户很难满足商业性金融 建设推动电子产品创新。涉农金融机构应垄断地位，缺乏市场竞争的外在压力，从 机构对合格抵押品的要求，故一些即便在未 根据农村的实际情况，及时了解农民的需而容易失去创新的原动力。同时，近年来 来有还款来源的农户，也过不了商业性金融 求，探索新的产品品种，推广电子银行产商业银行为加强风险控制，普遍层层上收 机构的审贷关。 品，锁定农村高端客户。同时，要及时更贷款审批权限，吸走农村的大量闲散资 三在创新政策上， 农村金融人才短 新升级电子化平台功能，为创新产品提供技金，削弱了对农村地区的资金供应力度， 缺，金融创新缺乏有效的政策引导。一方 术支持，开发新产品，切实满足客户的多样使大量县域中小企业、农户难以得到及时 面， 由于农村金融业务成本高、风险大、 化需求；依靠电子化平台支持，不断增加现有效的信贷支持。 收益低，农村金融机构难以实现可持续发 有产品的附加功能。 二在金融创新产品上，农村金融产品 展，很多地区缺乏财政投入与银行信贷的 四健全创新机制，实施全方位的创新与农村金融需求的变化不相适应。一是农 有机结合，没有针对农村贷款损失、核销 战略。首先，要提高员工素质，加强对农村金融产品不能满足农村居民逐渐多元化 制度等政策的有效引导；另一方面，金融 村金融创新人才的培养，善于发现人才，的服务需求。大部分农村金融机构提供 创新要求高素质的金融从业人员，而在很 使用人才，为产品创新打下良好基础。其的金融服务分别为储蓄存款业务、贷款业 多农村网点，人员素质普遍低，特别是一 次，要明确落实责任，开展全方位的产品务和汇款业务。而在当前市场化、产 业化 线的柜面人员普遍存在年龄偏高、学历层 创新活动。金融机构的有关部门应该结合和城镇化趋势明显的现代农村中，农村居 次低、技术职称低等现象，阻碍了农村金 本专业特点，制定本专业的产品创新计划。民的消费性需求和 教育需求不断增加，理 融产品的创新发展。 如个人金融部门，主要负责储蓄种类的研财需求也开始增多，而一般的农 村金融机 制，不断 开发出适应不同储户需要的新储构这方面的服务却很不足。二是农村信贷 三、加强农村金融产品 创新的对策 种；信贷部门则应根据市场变化和客户情资金供给不能满足新型农村产业化发展需 况，创新贷款方式等。再次，要建立激励机求。一方面在农村信贷资金需求上，农村 一在外部环境上，政府和金融机构 制，广泛开展征集合理化建议活动。工作在产业化的发展使得对农业信贷资金的需求 要切实加强对农村金融创新工作的支持。 一线的员工，最了解顾客需要什么样的服逐步加大，超出了农户小额信用贷款的范 要以市场为导向，以政策扶持为支撑，健 务。因此，对提出的合理化建议、有重要参围，同时，特色农业及农业产业化龙头企 全和完善正向