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金融危机下的直线银行 一、 国内外常用的直销网络营销方式 国外直接银行的商业模式发展很快。1965年，在法兰克福成立的“dick和commercialbank”是第一个直接下属的银行之一。随着互联网技术的迅速发展, 这种业务模式逐渐在各个国家取得了不同程度的成功。表1列出了世界上比较著名直销银行。 目前国际上直销银行按照从属性质可以分为事业部形式、子品牌形式和独立形式三种: 1. 以业务较低的压力逻辑业务为主,更加强调低成本运营和模式创新 以汇丰Direct为代表。汇丰Direct是汇丰集团在2005年开设的银行服务, 之所以成立直销银行是因为当时的汇丰银行面临着网点分布较少和存款规模受限等挑战, 为解决这一问题, 汇丰银行将直销银行作为客户账户的附属增值账户, 更加强调低成本运营和模式创新。在汇丰集团中, 直销银行仅作为其中一个事业部, 重点关注存款指标, 通过内部转移定价确定直销银行的盈利水平。 2. 电子+金融。传统的网 以德意志直销银行为例。德意志银行集团下属Post bank和Noris bank独立的银行品牌, 其中Post bank主要服务于中低端客户, 没有自己的网点, 依靠邮储的网点开展业务;Noris bank是德意志集团下的直销银行, 将客户定位于互联网精英, 针对特定的客户群体, 建立特有的直销银行子品牌, 以电子渠道为客户提供金融产品及服务。作为子品牌的直销银行, 在组织架构上并不是完全独立的, 而是前台独立, 中后台与母公司共享, 依靠母公司的后台支持、资金实力、品牌效应, 大力发展特有的直销银行品牌。 3. 其他国家的发展 以ING Direct为代表。1997年荷兰国际集团为拓展海外零售市场, 在加拿大成立ING Direct, 其后迅速发展到多个国家并取得成功。组织架构上, ING Direct完全独立于母公司, 因此才能以较快的速度对资产和负债进行轧差。从2005年之后, ING将直销银行的定位明确化:突出产品简单化和运营低成本的原则, 将发展重点放到线上销售。目前ING Direct在全球市场中的市场份额居于领先水平, 但是由于其具有先发优势, 这种模式很难被复制。 (二) 推出多种银行 目前我国开展直销银行业务的商业银行逐渐增多, 如北京银行、珠海华润银行、包商银行、兴业银行、南京银行等。此外还有一些银行正筹备推出直销银行。市场上已经推出的直销银行, 基本上都属于事业部形式, 下面将对此进行简单介绍: 1. 银行卡金融业务 以兴业银行为代表。自主线上综合平台是指直销银行不设置任何实体网点, 完全利用电子渠道、移动终端等为客户提供金融产品及服务。客户在操作过程中, 可将其他账户资金转入直销银行账户, 在客户支取现金时, 可将直销银行账户资金转出到银行卡。如兴业银行直销银行, 在其直销银行网站上即可实现理财、基金、定期、兴业宝 (类余额宝产品) 的购买, 在购买过程中, 具有不需注册登录, 支持他行银行卡直接支付, 收益较高等特点。在使用上充分体现了简单快捷的优势。 2. 线下服务模式 以北京银行为代表。直销银行在线上建立自助平台, 同时在线下建设客户自助门店。其中线下门店的选址是通过精心选址, 并采用全新理念打造的线下自助渠道。线下门店主要提供自动存取款机、自助缴费机、智能银行等自助设备。北京银行与全球最大的直销银行机构ING集团合作, 面向大众零售客户和小微企业客户提供线上和线下融合、互通的服务模式。线上服务模式由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成;线下服务模式建设便民直销门店。北京银行直销银行已经在北京、西安、济南、南京等城市开立直销门店, 主要提供签约/开卡、投资理财、转账汇款、生活缴费、现金存取等服务。 3. 为阿斯塔纳提供金融服务,开展客户共同营销 以民生银行为代表。这种模式是指直销银行在线上建设综合平台, 同时与有经验的第三方互联网企业合作联盟, 通过共享大数据信息等方式, 对客户和产品进行共同开发。2013年9月16日, 民生银行与阿里集团形成合作同盟, 借助阿里长期积累的大数据信息对客户的行为进行分析, 已达到降低成本的目的, 向阿里的客户提供符合客户需求的金融产品, 而阿里则利用渠道和资源与民生银行合作共赢。民生银行通过阿里淘宝网站开设直销银行店铺, 利用这个平台展示线上销售功能。同时, 直销银行还建立个人消费信贷等功能, 为客户现金周转和日常需求提供帮助。 二、 直接投资银行的内涵和特点 (一) 直销金融体系的业务模式 直销银行是依托于互联网金融的产物, 直销银行没有实体网点, 业务拓展也不以此为基础, 通过智能终端机发放银行卡, 可不受时间、地点的限制。通过移动终端、电话、传真、互联网及互动电视等远程电子媒介渠道, 实现业务中心与终端客户