(15)--14商业银行业务.pptVIP

* * * 为加深印象，作一形象比喻：一个人站在一个茅草屋里，对茅草屋没有任何影响，这个时候茅草屋的质量就是“正常”；如果这个人点燃了一支烟，虽然没有对茅草屋造成损失，但这是一个需要关注的危险因素，这个茅草屋的质量就需要“关注”了；很不幸，烟头掉在地上，茅草屋开始起火，这个茅草屋就是“次级”了；火势在扩大，但还存在一些未决因素，例如消防队是否能够及时赶到等，但不管怎么说，可以确定茅草屋已经形成了很大损失，这就是“可疑”；如果消防队没有及时赶到，茅草屋烧毁了，就变成了“损失”，即使还剩下一些瓦砾等残值，也仍须将其认定为损失…… * 山东交通学院财经学院 《金融学》 商业银行业务 14 商业银行业务 目录 一、负债业务（★） 二、资产业务（★ ★ ★ ） 三、其他业务（★） 负 债 业 务（信用业务） 资 产 业 务（信用业务） 中 间 业 务（代理业务） 表 外 业 务（代理业务） 商业银行的主要业务 一、负债业务 负债业务I—各类存款 存款负债是商业银行的最重要的资金来源。 活期存款 定期存款 储蓄存款 外汇存款 存款业务的创新 最基本、最主要的业务 借入负债是商业银行主动地通过金融市场或向中央银行融通的资金。 －－属于主动型负债，根据资金头寸、缺口，主动采取措施，维护银行的流动性和信誉。 同业拆借 回购协议 国际金融市场借款 向中央银行借款 发行金融债券 负债业务II－对外借款 二、 商业银行的资产业务 资金运用的业务； 能够带来（潜在）收益。 不生息业务－－现金资产 贷款 证券投资 流动性最强 比重最大、最重要 流动性强、易于变现的证券 1.主要类型 贷款 （1）按贷款保障条件的形式不同： 信用贷款、担保贷款和票据贴现 保证贷款、抵押贷款和质押贷款 （2）按借款者和贷款用途： 工业、商业、农业、不动产、消费贷款等 信用贷款： 是指以借款人的信誉（品德、能力等）为依据发放的贷款 担保贷款： 是指以借款人提供的履行债务的担保为依据而发放的贷款 保证贷款： 是指保证以第三者的财产为选择还款来源的（信用） 抵押贷款： 借款人的财产（主要指固定资产）为抵押物 质押贷款： 借款人的动产和权利为质押物 几种贷款的区别 信用贷款和担保贷款的区别： 还款保障性和贷款风险系数 保证贷款和抵押与质押贷款的不同： 后者为凭物信用行为 抵押贷款和质押贷款的区别： 占有方式不同；担保标的物范围不同；担保的效力范围不同 贷款管理方法-贷款五级分类法 贷款质量分等级（五级分类法）： 正常、关注、次级、可疑、损失 一般“不良贷款”系指后三种 ? 　①正常贷款 (Pass loan) 　借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息； ? 　尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素； 　①正常贷款 　②关注贷款 (to-be-watched loan) ? 　借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息； 　①正常贷款 　②关注贷款 　③次级贷款 （substandard loan） ? 　借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失； 　①正常贷款 　②关注贷款 　③次级贷款 　④可疑贷款 ( doubtful loan) ? 　①正常贷款 　②关注贷款 　③次级贷款 　④可疑贷款 　⑤损失贷款 (loss loan) 　在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 2.证券投资 （1）证券投资含义： 商业银行通过买卖政府债券、公司债券、金融债券、股票等有价证券从中获得利益的经营活动。 （2）目的： 谋取收益（利息收入和证券增值的收益） 提高资产的流动性－－商业银行的第二准备 资产多样化，以分散风险 二级储备； 第二道防线 三、其他业务 * * * * * 1．中国人民银行在《贷款通则》中明确指出要“严格控制信用贷款，积极推广担保贷款”。而且只能对AA级以上企业才可以考虑发放信用贷款。 * 6c原则：品德Character、能力Capacity、资本Capital、担保品Collateral、经营环境Conditions、经营的持续性Continuity * 委托人与借款人达成融资意向，协商确定贷款利率、期限等要素。 　　委托人与借款人在业务银行开设结算账户，委托人向业务银行出具《贷款委托书》，并由委托人和借款人共同向银行提出申请。 　　银行受理客户委托申请，进行调查并经审批后，对符合条件的客户接受委托。 * （1）正常贷款：按照用款计划进行。 （2）关注贷款：目前偿还本息没有问题，但存在潜