存款保险制度对我国商业银行的影响研究——以招商银行为例.docxVIP

PAGE II PAGE 存款保险制度对我国商业银行的影响研究——以招商银行为例 摘要：存款保险制度是作为金融安全网的重要组成部分，主要是通过建立风险防范机制，防止单一金融机构倒闭造成的风险扩散。但是，由于存款保险制度的“有偿”作用的存在，会增加银行的风险承担，不当的设计会导致严重的道德风险。建立活期存款保险制度势在必行。但是，如果各种具体制度安排不合理，存款保险制度将对以城市商业银行为主的中小银行产生负面影响，加剧金融市场的恶性竞争。本文在总结前人研究成果的基础上，以招商银行为例，阐述了我国商业银行存款保险制度的优缺点，并提出了建立强制性存款保险制度、实施强制性存款保险制度等对策。 关键词：存款保险制度；商业银行；招商银行  目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u 29660 1前言 1 27667 2存款保险制度的基础理论 2 28458 2.1 存款保险制度的理论基础 2 8100 2.1.1 银行危机理论 2 10788 2.1.2 银行的脆弱性理论 2 6985 2.1.3 存款者挤兑理论 3 10397 2.2 建立存款保险制度的重要性 3 26189 2.2.1 可以来保护存款人权益 3 9319 2.2.2可以有效促进金融机构审慎稳健的经营 4 19463 2.2.3可以全面完善及加强现有的金融安全网 4 6413 3我国商业银行存款保险制度现状分析 4 26943 3.1商业银行存款保险制度的概念 4 2573 3.2存款保险制度的内容 5 3559 3.2.1保险机构 5 16443 3.2.2投保机构 5 23943 3.2.3保障范围 6 24316 3.2.4保护程度 6 11267 3.2.5存款保险费率 6 30826 4存款保险制度对招商银行的影响 7 16812 4.1招商银行经营现状 7 16304 4.2存款保险制度对招商银行的有利影响 7 18616 4.2.1有利于促进招商银行与商业银行公平竞争 7 13076 4.2.2金融体系的安全性得到更好保障 8 30611 4.3存款保险制度对招商银行的不利影响 9 9102 4.3.1保费缴纳影响银行盈利 9 26282 4.3.2增加了合规性成本 10 28125 4.3.3增加银行运营成本的可能性 11 13728 5我国商业银行完善存款保险制度的优化对策 11 6517 5.1实施差异定价策略，合理控制存款成本 11 776 5.2强化风险意识，提高风险控制水平 12 29637 5.3着力产品研发创新，增强盈利能力 12 4894 5.4提升服务质量，有效防范存款“搬家” 13 12951 结语 14 9490 参考文献 15 16033 致 谢 16 PAGE 1 1前言 随着我国的金融改革与经济发展，诞生了股份制商业银行这一产物。自上个世纪80年代末国务院批准兴建中国股份制银行以来，新成立的股份制商业银行积极探索改革路径，逐渐成为了我国金融市场的主体，使我国银行业的获得了快速高效的发展，提高了我国金融总量，同时进一步提升了我国银行业的运作效率。 由于银行业高负债经营的特性，银行内部体系并不稳定。商业银行在运营过程中同样也有不小的金融风险。面对着巨大的金融风险，众多商业储户的利益不能得到应有的保障。一直以来，我国银行，特别是商业银行互相挤兑的现象十分常见。这种现象进一步加大了金融风险。为了避免这一情况蔓延成为系统性风险，国务院1993年就将建立存款保险基金的事项列入了日程，开始一步步探索。2004年底关于存款保险制度的条例开始拟定，并且在当年的三中全会上，首次认定需要建立相关的保险制度，从而确保各大商业银行存储人的合法利益。央行行长也发表相关文章，指出需要建立并且完善存款保险制度，深入分析了如何实施及监管等问题。十八届三中全会过后，国务院法制办与中央银行也分别召开了座谈会；同时，银监会也就存款保险制度可能对银行业经营造成的影响进行了研究调研。最终我国存款保险制度正式实施于2015年5月。 作为维护金融稳定而设置的制度，存款保险制度客观上维护了弱小存款人的利益，进一步降低了其所承担的风险；对于商业投资者，存款保险制度也能施加非常可观的保护；对于整个银行业来说，存款保险制度较好地规避了银行业中银行的互相挤兑现象，使整个银行业能获得一个稳定发展的空间。总的来讲，存款保险制度实施所带来的积极作用是显而易见的，但任何事物都有两面性，其所带来的消极作用也值得关注。如何在充分发挥其积极作用的同时，最大限度的规避其消极影响，为银行的发展提供尽可能大的存款保险制度方面的制度效益的挖掘，是