农户小额信用贷款模式一个经验研究.docxVIP

农户小额信用贷款模式一个经验研究 一、 小额信用贷款,解决了农户与农村金融机构的信息不对称,造成了信贷风险不 1、定远贷款模式解决了金融机构和农业贷款博弈中存在的两个基本问题：金融机构在贷款过程中的信息不对称，小额信贷的高固定成本。正规农村商业信贷市场机制存在两大障碍:第一,中低收入农户和农村新建企业缺乏抵押品;第二,小额信贷在获取信息、监控、收集和处理成本等方面的固定成本较高,限制了农户小额金融合同与交易。由于存在进入正规金融部门的限制,小额资金需求农户、中低收入农户、农村微型企业和个人只能求助于各种非金融安排,通过一系列非金融渠道来实现无法通过正规金融体系满足的金融需求。通过对农户问卷调查发现,非金融中最大部分是以亲朋间贷款、持股或上述两者结合的方式进行的非中介型双边金融安排。非金融的规模与正规金融深度呈负相关关系,但是,尽管它范围广,内容丰富,非金融渠道在大范围内动员大规模资金并集中风险方面依然无法成为良好运作的正规金融的完备替代。非金融渠道在解决交易操作和信息问题方面的比较优势主要集中在小规模和孤立客户上。 在小额信用贷款业务的推进过程中,农村信用社通过与村委会成员组成的信用评定小组合作(有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的过程,实际上是一个对农户信誉信息过滤、处理的过程,因为村委会成员比信用社更充分地了解农户,因而,能够现实地避免贷款客