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农村信用社小额信贷大有可为 一、 小额信贷业务发展历程 小额信贷是指通过向收入中低收入的农民提供不抵押和担保的小贷款，获得贷款形式，20世纪70年代起源于孟加拉国。我国的小额信贷实践始于1993年, 农村信用社开始全面发展小额信贷业务是以1999年和2001年中国人民银行相继制定并颁布的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》为标志的。截止2011年底, 全国农村信用社小额信贷发放超过3500亿元, 惠及千万农户, 为农村经济发张、城乡贫富差距缩小以及“三农”问题做出了巨大的贡献。然而, 由于农户经济基础薄弱小额信贷结构单一等问题的存在, 使我国农村信用社小额信贷在发展运用过程中仍面临多种风险。 (一) 外部风险 1. 气候、自然灾害影响 农户取得信用社发放的小额贷款后, 一般会将其投向种养殖业等涉农产业。农户在种养殖业中得到的收益是农户还款能力的重要保证。因此, 获得小额贷款的农户在种养殖业中得到的收益越大其还款能力就越强。然而, 传统农业受气候和自然灾害的影响比较大, 气候适宜、自然灾害少农户的收益就高, 反之农户的收益就低, 甚至为负。由此可以看出, 自然原因会对小额信贷资金的按期偿还产生一定影响, 有时会造成小额信贷的逾期偿还, 严重时会导致农村信用社不良资产的产生。有研究表明, 在经济落后地区, 这种自然灾害引起的风险是