2023年大型银行普惠金融的数化转型.ppt

大型银行普惠金融的数字化转型 目录CONTENTS1普惠金融的可持续与商业可持续2数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路3数字化转型中的几个风险管理问题 第一部分普惠金融的可持续与商业可持续 一、普惠金融的可持续与商业可持续大型银行普惠金融的三个层次发展目标实现监管达标实现商业可持续实现监管达标成为价值贡献高的核心业务 可持续商业可持续政府是普惠金融的第一位需求者。从中央到地方，都给予普惠金融业务“真金白银”的支持。定向降准税收优惠风险分担直接奖补企业扶持考虑外部因素，目前可持续尽管政府支持是大方向。但政策是否连续和持续，力度是否会波动或减弱？长期中，商业可持续才是目标。是否商业可持续？一、普惠金融的可持续与商业可持续 一、普惠金融的可持续与商业可持续成本显著降低收益相对确定风险是最大的不确定因素 第二部分数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路（一）传统小微企业信贷业务模式的不可持续性 银企信息不对称。小微企业财务管理不规范，商业银行难以掌握企业真实情况，传统上以企业财务报表为核心的信用风险管理体系难以有效发挥作用。 缺乏有效抵押担保。小微企业缺乏银行可接受的抵质押品，往往也难以找到合格的第三方保证，第二还款来源不够充分。 经营成本高。传统模式下，管户成本较高，一名客户经理服务的小微企业信贷客户数量有限。 操作效率低。大型银行小微企业信贷业务要经过几十个环节、两到三个月。无法满足小微企业“短小频急”的资金需求。01银企信息不对称02缺乏有效抵押担保经营成本高0304操作效率低四大桎梏1234 金融科技加强风险控制降低服务成本推进精准营销扩展服务范围“二八客户”“长尾客户”二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路（二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展1、金融科技带来了全新发展模式第三方客户引流一站式客户服务精准化客户画像全生命周期管理减少人力投入缩减营运成本大数据模型风控自动化风险预警全流程风险管理 二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路（二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展2、大数据改变了银企信息不对称状况信息交互税务平台信用平台工商登记海关平台政务平台物流平台供应链平台社保缴费刑事犯罪数据信息几何级增长互联互通显著加强数据质量不断提高公共信息平台加速对接，公共数据互联互通共享显著加强。市场信息更加透明，市场主体信息交互更加紧密。工商、税务、水、电、气、司法、海关、企业供应链等各方面数据越来越多，越来越全。各信息平台自身数据质量不断提高；大量第三方公司对数据进一步加工、清洗和整理，数据的可用性不断增强。 二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路（二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展3、国家信用体系建设显著改变了企业行为统一的社会信用代码制度全国信用信息共享平台开通信用中国网站建立守信联合激励和失信联合惩戒机制政府与社会信用部门合作信用体系建设制度框架《征信业管理条例》《社会信用体系规划纲要（2014-2020年）》信用联合奖惩重点领域诚信建设实名制登记 二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路（三）大型银行更有条件实现小微金融业务数字化转型具有庞大的客户基础、广泛的业务基础和巨大的交易规模，数据资产非常雄厚，能够更好地满足大数据金融产品和业务创新的需求。A.数据优势具有全国集中的网络优势，具有强大的核心银行系统，资源、数据与信息的管理服务能力高。B.技术系统优势大行优势ABC在数据分析挖掘、技术系统开发、风险模型设计、大数据风险管理等方面具有更多的人才储备，有能力开展创新探索。C.科技人才优势每年科技研发费用数十亿甚至上百亿元，有能力负担数字化转型的研发成本。D.资源投入优势D 第三部分数字化转型中的几个风险管理问题 三、数字化转型中的几个风险管理问题（一）单一产品授信与客户统一授信问题。单一产品授信单一产品授信：根据能够获得的一个或几个维度的数据作为依托，设计授信模型。不掌握企业全貌，授信额度折扣幅度大，不一定能充分满足企业的真实融资需求。线上线下业务存在冲突，不同产品之间存在冲突。与现有客户评级体系存在冲突。产品将越来越多。客户统一授信客户统一授信：根据客户的全面信息进行授信。传统线下业务的操作方式，理论上要求对企业全面分析。如果是线上业务，目前获取全面数据难度大，成本高。需要进一步提高数据收集、处理和分析能力。财务金融场景金融全息金融 三、数字化转型中的几个风险管理问题（二）“累小户”问题。02偏离主业：盲目跨界经营偏离实业：金融投机、民间借贷盲目投资风险超出能力：企业主能力风险超出需求：行业性过剩过度扩张风险财务费用高现金流要求高财务管理风险