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案 例 讨 论 讲师：李 荣 华 时间： 2005-10-11 案例内容 n 刘某将自已人货车向某保险公司投保了综合险，其中 第三者责任险为20万元；保险期限为1年。 n 某日，保险车辆在正常行驶过程中，不慎撞到了一名 横穿马路的行人，该行人经抢救无效死亡。经交警认 定，保险车辆在事故中因制动性不符合国家标准，且 有严重超载的行为，违反了我国《道路交通管理跆条 例》的规定，应负事故的次要责任。刘某在交警部门 的调解下与死者家属达成赔偿协议，并向后者给予赔 偿。同时在调解赔偿后，刘某以保险人的身份向保险 公司提出保险索赔。 案例内容 n 保险公司在收到刘某相关索赔申请资料后， 10内向刘某发 出《拒赔通知书》 ，提出拒赔的理由有两点： n 刘某在收到《拒赔通知书》后承认自已违反合同约定的义 务，但认为违约不是事故的近因，保险公司没有理由拒赔。 并向法院提起诉讼。 被保险人及驾驶员没有按照保险条款做好保险车 辆的维护保养工作，致使车辆在出险时制动失灵 (虽然在年检时是合格的)； 未做到车辆装载必须符合规定的要求，致使车辆处于 不安全行驶技术状态。 2 1 案例思考 案例评析 n 财产保险合同为双务合同，合同订立后，保险当 事人双方均须按照合同履行各自的义务。财产保 险合同无论是对保险人还是对投保方(投保方是 指投保人、被保险人的总称)，都规定了一些基 本义务。双方的基本义务与基本权利是对等的， 投保方的基本义务就是保险人的基本权利，而保 险人的基本义务则是投保方的基本权利。 n 例如，投保方为获得对其投保财产损失的索赔权 利，就必须履行缴付保险费的义务；保险人在享 有收取保险费权利的同时，则必须承担保险赔偿 的义务。除此以外，保险双方还有其它的权利义 务。看投保方的基本义务。 保险合同签订以后，当出现以下几种情况时， 投保方必须履行通知义务，具体包括：保险事故 发生的及时通知；重复保险的通知；保险标的所 有权转让的通知；保险标的危险程度增加的通知。 投保方违反通知义务，保险人视不同情况，有权 解除保险合同或不承担赔偿责任。即使投保方履 行了危险程度增加的通知义务，保险人仍有权根 据危险增加的程度决定是否解除保险合同或增加 保险费。 第二 通知义务 案例评析 保险事故发生后，投保方在行驶索赔权利的 同时，须向保险人提供其所能提供的与确认保险 事故的性质、原因、损失程度等有关的必要单证， 以配合保险人对责任的判定和赔偿金额的确定。 第三 提供有关证明和资料义务 案例评析 第五 出险施救义务 保险事故发生时，投保方有责任尽力采取必 要措施，防止或减少保险财产的损失。 案例评析 当保险财产是由第三者行为所造成的，投保 方应保留对第三者责任方请求赔偿的权利，并协 助保险人行驶代位求偿权。 第六 协助保险人向有责任的第三者请求赔偿 案例评析 案例评析 n (二)机动车辆保险条款中规定的投保方的义务 n 机动车辆保险是财产保险中的主要险种。由于其 承保的风险多样，保险事故的发生情况比较复杂， 这个险种对投保人、被保险人明确规定了一些义 务。根据目前我国保监会的统颁条款、以及车险 制度改革后国内保险公司各自推出的条款，基本 上都设有“投保人、被保险人义务”条款，所规定 的内容也大致相同。主要有： n 3、做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检 验合格。保险车辆装载和行驶必须符合《道路交 通管理条例》和《高速公路交通管理办法》中的 有关规定，使其保持安全行驶技术状态。应根据 保险人提出的消除不安全因素和隐患的建议，及 时采取相应整改措施。 n 4、保险车辆转卖、转让、赠送他人，变更用途或 增加危险程度，应事先书面通知并申请办理批改。 案例评析 n 1、如实申报保险车辆的情况。 n 2、签约时一次缴清保险费。 案例评析 n 5、发生保险事故，应采取合理的施救、保护措施， 并立即通知事故发生地公安交管部门，同时在48 小时内通知保险人。应在公安交管部门对交通事 故处理结案之日起10天内，向保险人提交能证明 事故原因、性质、责任划分和损失确定等各种必 要单证。 案例评析 n (三)此事故发生的近因： n 1、意外。行人乱穿公路，正常行驶中的保险车辆 刹车不及，将其撞倒死亡，经交警支队认定，被 保险人刘某应负事故的次要责任。 n 2、车辆制动失灵。经交警支队认定，保险车辆的 制动不符合国家的标准，但每年的年检均是合格的。 n 3、车辆严重超载。经交警支队认定，保险车辆没 有按照《道路交通管理条例》等有关装载的规定、 严重超载。 案例评析 n (四)违反保险合同义务与事故近因关系的处理 n 1、被保险人刘某确实违反了机动车辆保险合同规定的义 务； n 2、它违仅保险合同义务的行为与保险事故的发生也确实 没有因果