保险学课件：保险合同.pptVIP

第一节 保险合同概述 什么是保险合同 保险合同也称保险契约, 是商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议 《保险法》保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 保险合同的特点 有名合同（特定的名称，相应的法律制度） 要式合同 必须以书面形式订立 附和性合同 格式合同 有偿合同 双务合同 最大诚信合同 第二节 保险合同的要素 主体:拥有权利和承担义务的人 当事人 投保人(applicant) 民事能力 保险利益 缴纳保险费 保险人(insurer) 保险合同的要素 关系人 被保险人(insured) 其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权 投保人可以为被保险人 死亡为给付保险金条件的合同 未经被保险人书面同意并认可保险金额的，无效 无民事行为能力的人不得为被保险人 父母为未成年子女投保，不受上述限制 保险合同的要素 受益人(beneficiary) 适用于人身保险合同 由被保险人或者投保人指定 投保人指定时，需经被保险人同意 多人为受益人时，可指定顺序和份额 享有保险金请求权 投保人、被保险人可以为受益人 被保险人死亡后，保险金作为被保险人遗产的情况 未指定受益人(法定?) 受益人先于被保险人死亡，无其他受益人(同时死亡?) 受益人丧失或放弃受益权 保单所有人(policy holder) 辅助人 代理人(agent)/经纪人(broker)/公估人(appraiser) 保险合同的要素 客体 权利和义务所指向的对象 不是保险标的本身 是保险利益 保险合同的要素 保险合同的内容及形式 保险条款 基本条款 特约条款(endorsement / rider) 合同基本内容(保险法第19条) 保险人名称和住所； 投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所； 保险标的； 保险责任和责任免除； 保险期间和保险责任开始时间； 保险价值； 保险金额； 保险费以及支付办法； 保险金赔偿或者给付办法； 违约责任和争议处理； 订立合同的年、月、日。 主体/客体/权利义务/其他 保险合同的要素 保险合同的形式 投保单 暂保单(目前法律法规没有关于暂保的规定) 保险单 保险凭证 批单 保险合同的组成 投保单 保险单 批单 保险条款 声明(多用于人寿险) 体检单(人寿险) 特别约定 第三节 保险合同的订立与履行 订立程序 要约:希望和他人订立合同的意思表示 内容具体确定 表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束 商业广告是要约吗? 承诺:受要约人同意要约的意思表示 内容应与要约内容一致，否则视为新要约 在有效期内作出 订立合同的过程 要约-新要约-……-承诺 保险合同的订立与履行 保险合同的成立与生效、保险责任开始 成立:承诺生效时合同成立 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立 成立之日起生效，除外情况： 法律法规规定应当办理批准、登记手续 在合同中约定生效条件 在合同中约定生效期限 合同生效 一般性规定:保险人同意承保并收到首期保险费(或次日) 合同生效与保险责任开始 案例：已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立 【案情介绍】 1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。 【案例分析】 1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。 2、《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。 3、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。 4、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。 综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。 案例：保险标的已消失时保险合同是否成立 案情介绍 1997年9月16日，