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数字人民币预付资金管理产品破解支付难题

据沐沐讲数币调研分析，预付费市场监管现状与诉求如下：近年来，预付费商户卷款跑路、破产清算事件频发，甚至有少数商户利用收取的预付款资金进行投资或非法集资，市场监管困难，资金难以追溯。当前预付式消费已经成为消费维权中的难点和痛点，市场急需一款强有力的资金管理产品以保障消费者的合法权益和资金安全。

基于此类消费市场现状，相关部门和地方政府不断出台各项举措，加强预付卡领域的监管力度。2010年6月21日，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，对开放式的预付费式消费模式实施监管。但这一规定并未直接将教育培训机构、美容美发、休闲健身等商户发行的单项消费卡纳入管理，使得消费者维权因缺少法律依据而变得困难重重。

部分地方性的规范文件出台，一定程度上规范了预付费式消费，例如，厦门市贸易发展局、工商行政管理局等部门联合发布了《关于加强零售业购物券(卡)管理的通知》、上海市推出了《上海市美容美发预付费消费卡发售企业自律公约》及《售卡保证金交纳、使用、管理细则》等。这些规定对预付费式消费的法律规制进行了有益的探索，但是由于适用范围、领域单一及缺乏强制性，很难起到有效的市场监管作用，一旦出现消费风险，消费者很难追回预付资金。

一、智能合约支持预付资金场景应用

智能合约（SmartContract）概念于1995年由尼克?萨博(NickSzabo)首次提