《浅谈我国互联网金融发展及风险》4600字.docxVIP

浅谈我国互联网金融发展及风险

目录

TOC\o1-2\h\u20826一、互联网金融概述 1

16801（一）互联网金融的概念 1

30900（二）互联网金融的特征 1

10101二、我国互联网金融风险的典型案例 2

7220（一）流动性风险 2

1060（二）资金安全风险 2

24122（三）监管风险 3

11512三、互联网金融防范建议 3

12715（一）完善互联网金融行业法律法规 3

30974（二）积极宣传互联网金融，树立金融风险意识 4

27188（三）加强第三方安全平台建设 4

10933（四）提高金融监管质量，降低金融系统风险 5

1110参考文献 6

PAGE

PAGE3

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念

关于互联网金融（InternetFinance），目前还没有一个明确的定义。但是，一般都认可的是，互联网金融是传统金融行业与互联网精神的一个结合。互联网金融产生新的运营模式与业务形式；也可以是非金融机构（包括互联网企业、第三方）通过对互联网技术（搜索引擎、社交网络、大数据、云技术）的运用，依托与借助各种网络平台，发展传统金融机构的部分业务，实现金融脱媒，从而产生新的商业模式。因此，从本质上来讲，互联网金融是金融与互联网技术的结合，它不只是对金融产品的创新，而是对传统金融商业模式的一种创新。它形成了其自有的金融生态，但是这种生态无法与传统金融生态分割开来[1]。

（二）互联网金融的特征

1.普惠性

互联网金融平台开放，它没有身份认证的障碍、没有最低金额的门槛、没有繁杂的办理程序、便捷易达，其服务的对象不仅仅是大客户，而是被传统金融系统忽略的草根一族。因此，在实现全民金融的道路上，互联网金融有不可淹没的功劳。

2.平台金融

现在的互联网金融的发展主要依托于网络平台而发展。网络平台没有时间与空间的限制且高度开放，因此大量的资金、信息汇集于此。这里也是各类客户进入互联网金融的入口。因此，也可以认为互联网金融是一种平台金融，是一种双边平台。平台这一种商业模式让金融系统更加扁平化，金融产品的开发者在后台开发平台与发布产品，而用户则在平台上自行选择产品并下单[2]。

3.碎片化

互联网金融的碎片化主要体现在资金零散、客户零散、交易时间与地点不定、金融产品短期化。资金零散化是指互联网金融平台上的资金来源来自全国各地社交平台、个人信息平台，其数据密度低、容量大。通过分析海量数据，能对客户的信用进行更加全面合理的判定。且与传统商业银行的投资总额相比，互联网金融平台上的资金数量是很小的。第三方支付平台上，转账的金额可小至个位数。客户零散化是指使用互联网金融平台及购买互联网金融产品的用户分布在全国各个省各个地区，客户的地理位置是模糊化的，不具有实体的集群效应。

二、我国互联网金融风险的典型案例

2013年7月13日，由阿里巴巴和天弘基金合作开发的互联网理财产品——“余额宝”正式上线运行，由于其兼具了流动性和较高收益的优势，刚上市，就引起了社会公众的关注，增加了对投资者的吸引力。短时间内，余额宝规模在2013年11月14日就突破了1000亿元，是我国第一支资金规模达到千亿元的基金[3]。“余额宝”推出后，互联网电商企业和传统商业银行都积极开发互联网理财产品，微信理财通、百度百赚、苏宁零钱包、民生如意宝等大批互联网理财产品相继推出，互联网理财产品成为我国投资者的重要选择。因此，本节重点分析了＂余额宝＂在运行中存在的主要风险。综合分析“余额宝”的运行模式和产品特点，其存在以下几方面的风险：

（一）流动性风险

余额宝在本质上属于一种货币基金，因此流动性风险也是其面临的主要风险之一。余额宝主要的资金来源于散户投资者，投资金额相对较小。为了吸引投资者，余额宝采用了T+0的赎回机制，投资者可以随么随地赎回资金，产品具有了较高的流动性。但这也意味着余额宝存在着资金挤兑的风险，一旦用户大规模的赎回资金，余额宝的流动性面临巨大的压力。为了尽可能防范流动性风险的发生，余额宝对资金赎回的规模进行了限制，投资者赎回资金至支付宝账户和转回到银行卡的最大规模为100万元，而实时提现的额度最高为5万元（具体银行所有不同，招商银行额度最商为5万元）。

（二）资金安全风险

作为一种互联网理财产品，余额宝于传统的银行存款和一般的货币基金存在较大的不同，其运行过程要复杂许多。余额宝重要的载体是支付宝和天弘基金，而支付宝与询宝网购物平台有着十分紧密的联系。所以任何一个方面遭受攻击而出现问题，都会对余额宝的资金安全产生影响，特别是支付宝。支付宝采用线上方式对投资者的身份信息进行验证，验证过程相对简单，用户在进行资金管理、转账业务时，没有引入U盾等安全认