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2022年关于我国保险业定位发展重点分析

报告

保险业铺开新棋局

据宇博智业讨论中心了解，7月9日，国务院常务会议对加快进展

现代保险服务业进行了部署，明确提出保险业是现代服务业进展的重

点，具有巨大潜力。近年来，我国保险业在产品定价、市场准入退出

等领域的市场化改革取得明显进展。专家学者和业内人士表示，此次

常务会议传递的信号将使我国保险行业的将来布满正能量。

现代保险业有三大功能，即经济补偿、资金融通和社会管理；传统

保险则更偏重于经济补偿。此次，国务院常务会议明确将保险业定位

为现代服务业，进一步强化了保险业在经济社会中的主动服务功能，

特殊是保险业特有的风险管理和风险分散功能，意味着保险业将在我

国转型升级中发挥更大的作用。常务会议为保险业定制的任务清单也

传递着这样的信号：保险业是现代服务业进展的重点，具有巨大潜力。

加快进展现代保险服务业，能够关心企业和群众对冲经营和生活中的

风险、增加平安感，有利于促进经济结构优化、推动社会治理创新，

一举多得。

完善社保体系

国务院常务会议提出，促进保险与保障紧密连接，把商业保险建成

社会保障体系的重要支柱。支持有条件的企业建立商业养老健康保障

方案。

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目前，我国已经初步形成了社会基本保障、企业年金（补充养老保

险）、个人商业养老保险的三支柱保障体系。前不久，国家又开头对

企业年金、职业年金个人所得税实行递延纳税的优待政策，对保障体

系中“其次支柱”的进一步完善起到了极大的推动作用。此次常务会

议再次提出，支持有条件的企业建立商业养老健康保障方案。这样一

来，企业年金的政策通道被大大拓宽，更多企业有望在保险机构的关

心下建立完善的年金方案。

在个人商业养老保险方面，常务会议提出，支持符合资质的保险机

构投资养老产业、参加健康服务业整合，鼓舞开发多样化的医疗、疾

病保险等产品。事实上，随着生活水平的提升和老龄化的加剧，健康

保险和养老保险的市场需求不断扩大，保险业参加养老产业和健康产

业方面的乐观性很高，中国人寿、新华人寿、泰康人寿等大型保险公

司已经先行先试，分别在北京、广东、武汉等地投资建立了养老产业

基地。前不久，保监会又启动了“以房养老保险”试点，养老保险和

健康保险的服务形式和手段都在增多。

南开高校经济学院风险管理与保险学系教授赵春梅表示：“社会保

障只能解决基本的保障问题，商业保险则能在更高层次上供应全面保

障。由于改革遗留下的一些历史问题，商业保险在养老和医疗方面进

展的空间是很大的。此次国务院常务会议对加快进展现代保险服务业

的部署特别准时，对今后保险服务功能的提升无疑具有重要意义。”

助推巨灾保险

作为保险业的特长，风险管理和风险预警功能将如何发挥？常务会

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议明确表示，要“逐步建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风

险分担为保障的巨灾保险制度。乐观进展财产、工程、意外损害等保

险”。

业内人士表示，这样部署至少包括3层含义。首先是财政支持，也

就是说政府将赐予资金支持和统筹；其次是以商业保险为平台，即保

险机构将在其中作为主要力气；第三是多层次风险分担，这意味着巨

灾保险制度将是一个集合多方力气的制度。

事实上，国家酝酿出台巨灾保险已有多年。2022年6月，国务院

颁发了《关于保险业改革进展的若干看法》，其中明确表示我国要建

立国家财政支持的巨灾风险保险体系。对于巨灾保险，保监会也始终

在乐观推动中。但我国是一个多灾难国家，经济进展对巨灾保险有巨

大需求，然而，处于进展初级阶段的保险业远远无法满意现实需求。

目前，市场不乏巨灾风险保障产品，但受商业保险公司偿付力量等限

制，单纯的商业保险产品根本无法掩盖现有的巨灾风险，亟待通过相

关制度支配吸纳多层次社会资金，共同解决保障资金来源的问题。

“巨灾保险只在一两个地方试点难以胜利，而且意义不大。由于一

次巨灾造成的损失是巨大的，一个地方的风险单位太少，满意不了大

数法则的要求，还是应当在全国范围内推广。此次常务会议有关建立

巨灾保险制度的提法，在顶层设计上具有推动意义。建立巨灾保险制

度需要保险公司和政府建立紧密的合作机制，分清责任、权利和义务，

还需要有资本市场的支持。”首都经济贸易高校教授王国军说。

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