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金融论文：HM小额贷款公司金融信贷风险

影响因素分析

第一章绪论

本章首先介绍了我国小额信贷的起源和发展现状，结合目前存在

的问题对本文的研究目的和意义进行阐述，然后总结了小额贷款和小

额贷款公司信贷风险管理的国内外研究现状，最后写了本文的研究内

容和研究方法，并绘制了全文的技术路线图。

1.1研究背景

在经济快速增长的今天，小额贷款公司也凭借着其独有的特征在

迅速发展。小额贷款公司作为近年来成立的新型金融机构，小额信贷

行业作为一个新兴的社会产业，使得民间资本能更容易的进入信贷市

场。2005年以来，中国银监会、中国人民银行、农业部、财政部等

部门多次开展了关于小额贷款公司试点问题的专题讨论会议。按照

《公司法》有关规定，贵州、陕西、四川、山西、内蒙古的五个试点

县（区）分别开设了小额贷款公司，这也是我国最早的几个小额贷款

公司，他们都依照“投资者自愿、地方政府自愿”的原则设立和运作。

2008年5月4日，《指导意见》明确规定小额贷款公司可以有多种

金融创新方向。现存的小额贷款公司主要服务于“三农”和中小企业，

具有贷款手续简便、速度快、金额限制低等特点。在我国的经济发展

道路上，中小企业作为中坚力量，其数量是全国所有企业总数量的

99%，中小企业GDP总产值占到全国的60%以上，实现利税和进口

额也分别占到全国所有企业的40%和60%，此外中小企业安排就业

人数占总就业的74%，每年提供的新增就业机会超过80万。然而，

小额贷款公司的发展过程中还面临着许多风险，例如融资困难、风险

管理能力低、利润微薄等，还时常发生客户贷款逾期甚至出现坏账损

失，严重阻碍了小额贷款公司的发展。小额贷款公司试点工作在有条

不紊的进行着，小额贷款公司数量越来越多，行业间的恶性竞争也使

得其面临的风险也越来越多，信贷风险问题逐步显露出来，找出小额

贷款公司信贷风险的应对措施也随之成为各界探讨的新课题。

1.2研究目的和意义

近年来，小额贷款行业发展迅速，更多的“三农”和中小企业加入

到市场中来。据资料显示，截至2015年底，全国小额贷款公司一共

有8910家，2015年全年人民币贷款减少20亿元，贷款余额为

9412亿元。从小额贷款公司的区域分布情况看，小贷公司数量最多

的三个省为江苏、辽宁和河北，贷款余额最多的三个地方为江苏、重

庆和浙江。其中，江苏省两项指标位列全国第一，全省境内共有小额

贷款公司636家，贷款余额已达到1060.75亿[1]。随着小额贷款公

司的数量虽多，中小企业的资金困境并没有因此得到缓解。我国商业

性小额贷款公司面临的主要问题有公司质量水平良莠不济、资金来源

有限、经营成本居高不下以及风险治理机制差，加之行业之间的竞争

不断加剧，管理者没有充分认识到信贷风险管理的重要性，不良贷款

资产总额处于不断增长的局面，很多公司的存活期不超过一年，很难

实现自身的可持续性发展。2012年，HM小额贷款公司正式成立，

公司成立之后不断完善运作模式，主要服务对象为“三农”和中小企业。

该公司现有的贷款业务品种单一，贷款经营成本高和风险管理能力低，

这些都成为阻碍其发展的重要原因。同时，HM小额贷款公司缺乏系

统的风险评估机制来防范风险，与正规金融机构相比其面临的信贷风

险更大。在HM公司的半年实习期间，通过自己深入调研总结出公

司目前在信贷风险管理方面存在的问题。首先，HM公司风险防范意

识不强，风险管理体系不健全，没有完整的风险管理流程；其次，HM

公司对借款人申请贷款的条件缺乏统一规定，对贷款人的资料审查工

作也不到位，调查工作形同虚设，给公司的资金带来安全隐患；最后，

HM公司的贷款审批放款流程简单，没有专门的风险管理部门与之配

合，业务操作流程不规范，贷后管理工作混乱。本文旨在针对HM小

额贷款公司所存在的问题，分析总结影响信贷风险的因素，找出影响

HM小额贷款公司信贷风险的主要影响因素，对症下药，有针对性的

给出加强HM小额贷款公司信贷风险管理的对策与建议。同时，通

过对HM小额贷款公司的信贷风险分析，为整个小额贷款行业的可

持续发展提供借鉴。

第二章小额贷款公司信贷风险相关基础理论

小额贷款公司信贷风险管理的相关基础理论分析主要从小额贷款

和小额贷款公司信贷风险两个方面着手，本章首先介绍了小额贷款和

小额贷款公司的定义、特点及类型；然后从小额贷款公司信贷风险的

定义、影响因素、