保险合同知识 .pdfVIP

在总的保险合同这一概念中，有两个相对而言的保险合同，即是定值保险合同和不

定值保险合同。由于前者预先确定保险价值，比较利于投保人理解，而后者并不确

定保险价值，仅约定保险金额，这让很多人感到疑惑。那么，到底什么才是不定值

保险合同呢？

不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险

事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。仅载明保险金作为保险事故发生后

的赔偿最高限额的保险合同。在实践中，大多数财产保险均采用不定值保险合同的

形式。

在不定值保险合同中，保险标的的价值是在保险事故发生后才进行估算的，而

在保险合同成立至保险事故发生这段时间内，其价值可能发生变化，这就出现了保

险价值的确定标准问题。在保险实践中，通常以市场价格为标准来确定保险价值。

保险人的赔偿金最高额以保险标的在保险事故发生时的市场价格为准。在不易用市

场价格确定保险价值时，也可用重置成本减折旧的方法或其他的估价方法来确定保

险价值。但在不定值保险合同中亦明确保险金额，于保险事故发生后，以所定的保

险金额为最高赔偿额，在其范围内对保险标的进行估价确定损失以确定赔偿实际支

付金额。换句话说损失高于定额的，以定额为限；低于定额的，以实际损失为准。

不定值保险合同指的是约定保险金额，但事实上不定值保险合同金额亦有自己

的确定方式。其方式主要有：

1、由投保人根据保险标的的实际价值自行确定；

2、由当事人双方根据保险标的的实际情况协商确定；

3、按照投保人会计帐目最近的帐面价值确定。但无论那种方法，保险金额的

确定都是以保险标的的价值为基础的。

不定值保险合同，需要在确定损失比例的基础上，再确定事故发生时的保险标

的的实际价值，两相结合得出保险赔偿金额的具体数字。

在购买保险的一系列环节中，保险合同的签定是其中关键的一环。保险合同关系到

投保人投保权益能否得到保障，因此在签定保险合同之前需要对其进行充分的了解。

而首先，我们需要做的是了解保险合同最基本的相关知识。

保险合同是指保险公司销售保险合约、提供风险保障的公司。保险公司分为两

大类型——人寿保险公司、财产保险公司。

保险合同采用保险单和保险凭证的形式签定。合同订明的附件，以及当事人协

商同意的有关修改合同的文书、电报和图表，也是合同的组成部分。保险合同是要

式合同，但保险单仅为保险合同的书面证明，并非保险合同的成立要件。通常，保

险合同由投保单、保险单(或暂保单、保险凭证)及其他有关文件和附件共同组成。

其中以投保单、暂保单、保险单、保险凭证最为重要。

一、投保单投保单又称要保书，是投保人向保险人递交的书面要约，投保单

经保险人承诺，即成为保险合同的组成部分之一。

投保单一般由保险人事先按统一的格式印制而成，投保人在投保书上所应填具

的事项一般包括：

①投保人姓名(或单位名称)及地址；

②投保的保险标的名称和存在地点，

③投保险别：

④保险价值或确定方法及保险金额；

⑤保险期限；

⑥投保日期和签名等。在保险实践中，有些险种，保险人为简化手续，方便投保，

投保人可不填具投保单，只以口头形式提出要约，提供有关单据或凭证，保险人可

当即签发保险单或保险凭证，这时，保险合同即告成立。投保人应按保险单的各项

要求如实填写，如有不实填写，在保险单上又未加修改，则保险人可依此解除保险

合同。

二、暂保单暂保单是保险人在签发正式保险单之前的一种临时保险凭证。暂

保单上载明了保险合同的主要内容，如被保险人姓名、保险标的、保险责任范围、

保险金额、保险费率、保险责任起讫时间等。在正式的保险单作成交付之前，暂保

单与保险单具有同等效力；正式保险单签发后，其内容归并于保险单，暂保单失去

效力。如果保险单签发之前保险事故就已发生，暂保单所未载明的事项，应以事前

由当事人商定的某一保险单的内容为准。

使用暂保单的情况大致有三种：

一是保险代理人或保险经纪人所发出的暂保单。保险代理人在争取到保险业务而尚

未向保险人办妥保险单之前，可以签发暂保单作为保险合同的凭证。保险经纪人与

保险人就保险合同的主要内容经协商已达成协议后，也可向投保人签发暂保单，但

这种暂保单对保险人不发生拘束力，如果因保险经纪人的过错致使被保险人遭受损

害的，被保险人有权向该保险经纪人请求赔偿。

二是保险公司的分支机构对某些需要总公司批准的业务，在承保后，总公司批准前

而鉴发的暂保单。

三是保险合同双方当事人在订立保险合同时，就合同的主要条款已达成协议，但有

些条件尚须进一步协商；或保险人对承保危险需要进一步权衡