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银担合作业务中的风险分析

摘要：担保机构作为第三方担保人，弥补了中小企业抵押品缺乏的问题，成为银行与中

小企业之间的良性平台。然而，由于部分合作担保机构违规经营，造成了一系列影响商业

银行经营安全的群发性风险，给银担合作蒙上了一层阴影。通过描述担保公司违规经营的

各种表现形式，对担保公司不规范经营的原因进行简要的分析，并站在银行的角度，阐述

进行银担合作业务时应该关注哪些方面，尽量避免因担保公司的破产倒闭而产生连锁反应，

提出一些建议。

关键词：银担合作；违规经营；风险分析

近年来，国家为支持中小企业发展，解决中小企业融资难的问题，在全国各地建立了为中

小企业担保的体系，银担合作业务得到迅猛发展。从银行角度来看，中小企业信用等级不

高、资产规模小、抗风险能力差、信息不对称、相关贷款抵押品不足等问题较为明显，与

银行的信贷评估体系、风险管理、成本收益的要求有一定差距。作为第三方担保人，担保

机构为中小企业向银行融资提供了本息偿还的担保，弥补了中小企业抵押品缺乏的问题，

同时达到增信的作用，加强了银行对中小企业的信贷支持，有效缓解了中小企业融资难的

问题，成为银行与中小企业之间的良性平台。然而，由于部分合作担保机构出现一些风险，

并造成了一系列影响商业银行经营安全的群发性风险，给银担合作蒙上了一层阴影。

一、担保公司发展现状及对银担合作业务的不利影响

一旦担保公司风险爆发，将会造成大面积的风险暴露，并引发连锁反应。借款企业借款前

一般需要向担保公司缴纳一定的保证金，提交反担保物，他们即使提前归还银行贷款，向

担保公司缴纳的保证金也不能保证收回，还款意愿不强；部分借款企业的贷款资金已被担

保公司占用，借款企业无意还款或无还款能力；部分借款企业本来就是担保公司的关联企

业，无力还款。而各家银行基本都会同时采取提前收贷等措施，加快风险蔓延的速度，增

加了保全的难度。如涉及非法募集公众资金，贷款收回的可能性将大幅下降。

二、担保公司违规经营影响银担合作的表现形式及成因分析

（一）担保公司违规经营的资金来源不规范，部分来源于抽逃的资本金、占用客户的信贷

资金及非法吸收的公众存款

2013年9月17日，在中国融资担保业协会成立时，中国银监会副主席阎庆民表示，近年来

陆续爆发的风险事件进一步暴露出一些融资担保公司抽逃资本金及非法吸收公众存款等违

法违规问题十分突出，对行业整体声誉和银担合作都造成非常大的负面影响。这种情况在

民营担保公司中尤其明显，如温州龙湾工商局曾发布，当地担保公司半数以上均涉嫌抽逃

出资；河南、新疆、四川、广西等多地发生的非法吸收公众存款等违法案件。

在自有资金不足以满足其真正业务需要时，担保公司就可能以各种理由占用客户信贷资金。

根据规定，担保机构收取的客户保证金应全额存放于其在银行开立的“客户担保保证金”

账户，实行专户管理，不得与其他账户混用，但这条规定很少被遵守；银担合作时，担保

公司应向银行缴纳一定比例的保证金，被担保公司转嫁由客户自行缴纳，部分以反担保形

式实现；或者以业务合作或捆绑销售方式占用，这种资金占用比例可以达到50%；或者直

接通过担保公司的关联企业从银行申请贷款，然后全额占用。

（二）担保公司占用资金后，投入高风险领域

在这种担保公司与小贷公司联手合作的情况下，除了占用担保项下借款人的贷款资金或通

过关联公司骗贷后将资金直接转到小贷公司外，也出现了个别新模式。如担保公司通过捆

绑销售占用小企业信贷资金，用做关联的小贷公司的资本金。由于中小企业融资困难，担

保公司为小企业客户在多家银行的贷款业务提供担保的同时，要求借款人将部分贷款资金

以购买基金的方式直接投资多家股权投资基金公司，股权投资基金公司再向其关联的小额

贷款有限公司进行投资，经过复杂资本运作，部分贷款资金最终投入小额贷款公司。3.

流向房地产行业。受房地产前期高速发展及高回报的诱惑，部分担保公司占用客户信贷资

金，用以房地产行业。但因为资金链断裂或房地产行业调控的影响，部分项目未能完工或

销售情况不佳，波及银行。如柳州正菱担保有限公司作为正菱集团的一个主要吸存平台，

非法吸收公众存款并占用客户信贷资金用以集团十余个同时开工的房地产项目，因资金链

断裂面临破产，案件涉及约2000人，涉及银行资金及民间资金上百亿元。

（三）成因分析

2.借款企业方面。部分借款企业无法通过自身的资产或信用从银行获得贷款，只能依赖担

保公司。这种情况下，担保公司可以要求借款企业提高授信额度、延长授信期限。多出的

授信额度、期限由担保公司支配。此外，部分借款企业本身就是担保公司的关联公司，本

身就是担保公司的融资平台。

三、在银担合作业务